互联网金融对大学生消费的影响

15卷第7期2017年7月

Journal of Huaihai Institute of TechnologyCHumanities &- Social Sciences Edition)

淮海工学院学报(人文社会科学版）

Vol. 15 No. 7July 2017

DOI：10.3969/j.issn.2095-333X.2017.07.029

互联网金融对大学生消费的影响

李金美

(湖南信息职业技术学院教务处，湖南长沙410000)

摘要：互联网金融以其方便快捷、低门槛、透明度高等优势深刻影响着人们的生活及消费行为。

互联网金融培养了大学生的理财意识，激发了大学生的创业创新热情，为他们构建了造了良好平 台。但是，互联网金融也滋生了大学生非理性消费行为，威胁大学生信息和生命财产安全。要解决 其消极影响，就需要创新互联网金融产品，建立完善的监管体系，加强大学生的金融理财知识教育。 关键词：互联网金融；大学生；金融理财；网络消费中图分类号：830

F

文献标识码

：A

文章编号：2095-333

X(2017) 07-0106-03

互联网金融是传统金融业与互联网技术结合下 的产物，已经在多个社会层面产生了巨大影响。互 联网金融以其特有的优势赢得了当代大学生的青 睐。大学生知识丰富，易于接受新鲜事物，喜爱追求 时尚潮流，互联网金融恰好迎合了大学生的需求，进 而在很大程度上影响了当代大学生的生活及消费。

理财方式。传统金融理财门槛高、要求多，不适合大 学生，而互联网金融理财快捷方便，一元钱就可以投 资金融理财产品，是真正的平民理财方式。大学生 可以早早接触金融理财，通过对理财产品的投资、贷 款等实际操作，增加金融理财方面的知识，为以后工 作、家庭打下坚实的基础。大学生的经济来源主要 是父母给的生活费，通过互联网金融理财，他们能够

―、互联网金融对大学生生活及消费的积极影响(一）互联网金融为当代大学生提供理财实践 平台，培养了大学生的理财意识

互联网金融是一种新的经济业态，其涵盖范围 很广，主要有“第三方支付，包括互联网支付和移动 支付；网络融资，包括

认识到赚钱的艰辛，从而学会勤俭节约，这对于大学 生理财意识的养成是大有裨益的。

(二）互联网金融激发了大学生的创业创新热情互联网金融是新兴领域，它本身就带有创新、前 卫、先进的气质，对当代大学生具有巨大的吸引力。 互联网金融“以平等，开放，合作的互联网精神推动我 国金融现代化的发展”[3]，激发着大学生的创业梦想。 互联网金融除给大学生的生活及消费带来便捷外，最 主要的是传递一种精神，即开放、平等与合作，它的精 神感召力是强大的。在调研中，有部分学生表示毕业 后会选择创业，他们认为阿里巴巴公司仅用15年时 间就成为全球第二大互联网公司，虽然自己未必能取 得如此大的成就，但有梦想就可以尝试。可以说，互 联网金融让很多大学生敢于有梦想，敢于去尝试。

互联网金融在激发当代大学生的创业创新热情 的同时，也提供了实践梦想的机会。为解决大学生就 业问题，国家及部分省市都致力于为大学生提供创业 贷款，但这类贷款一般要求较高，手续复杂的贷款申 请阻碍了创业初期的资本注入。互联网金融很大程 度上避免了这个问题，互联网平台上的创业贷款一般 门槛低，无担保，无抵押，放款速度快，如“阿里小贷以

P2P

贷款和网络众筹；网络投

资；网络货币”[1]。互联网金融的核心是金融理财和 消费。与互联网金融相关的理财产品纷繁多样，“余 额宝、增利宝、活期宝、现金宝等30多种以‘宝’命名 的‘理财神器’犹如雨后春笋般涌现在金融市场”[2]。 这些新鲜事物很大程度上迎合了当代大学生的喜 好。通过抽样调查发现，1 500名大学生中有近 80%表示如果有余钱会选择投资互联网金融产品， 最典型的就是把余钱存入余额宝。余额宝等互联网 金融理财产品在当代大学生群体中极为风靡，调查 结果显示只有不足3%的大学生表示不知道余额宝 是什么。绝大多数大学生准备或已经将余钱存入余 额宝，部分大学生还劝说父母把家庭存款存一部分 到余额宝，以便获取更高收益。

互联网金融为大学生理财提供了良好的实践平 台。大学生易于接受新鲜事物，愿意尝试多样化的

*收稿日期：2017-05-26;修订日期：2017-06-12

作者筒介：李金美（1969 —），女，湖南洞口人，湖南信息职业技术学院教务处副教授，主要从事国际贸易方面的研究。

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不到130亿元资金、以每笔贷款平均约4万元在2013 年全年实现累计超过1 〇〇〇亿元的网络小额贷款”， 能很好解决大学生在创业初期资金短缺、融资速度慢 等困难。满足了大学生创业上的资金需求。

利率高达20%甚至30%，是名副其实的高利贷。不 明就里的学生身陷高利贷中，根本无力偿还，四川德 阳的一名大二学生实际借款6万多元，但最终却需 还款16万元，互联网消费金融平台“催收程序并不 明确，缺乏相应的法律规定”[7]，一般不采用法律途 径进行催款，而是用专门的催款团队进行威胁恐吓 甚至暴力，这名学生及其家长被多次威胁，催款人扬 言“你死了，你还有父母可以还债”。近年来大学生 因为互联网金融信贷而跳楼自杀的案例已发生多 起，互联网金融存在的弊病严重威胁了大学生的生 w

二、互联网金融对大学生生活及消费的消极影响(一） 互联网金融滋生了大学生非理性消费行为互联网金融的核心是金融理财和消费，消费是其极为重要的组成部分。互联网消费金融主要采取 “电商平台，2

PP

网贷，大学生消费分期模式”[5]。电

商消费平台如京东在2014年试行消费分期模式，在 校大学生凭借学生证、身份证、借记卡就可在京东

APP上申请京东校园白条，也即是网络消费贷款，

类似的电商消费平台还有蚂蚁花呗、唯品花等。除 电商消费平台，具有较大影响力的还有P2P

平台提

供的消费贷款，“P2

P

网贷平台作为资金供给者与需

求者的中介向大学生提供融资服务”[6]，部分大学生 从

P2P

平台获取消费贷款用于奢侈品消费。

有部分大学生盲目追求奢侈消费，但一般来说 大学生的生活费有限，通过抽样调查发现，有20% 左右的大学生生活费在800元以下，60%多的大学 生生活费在1 〇〇〇元上下，生活费超过2 000元的大 学生所占比例很小。在这种情况下追求奢侈消费只 能“想想而已”。但互联网消费金融释放了部分学生 的消费欲望，选择分期付款或从

P2P

平台借贷的学 生数量日增，部分学生整个大学期间都过着“月光” 生活，用下个月生活费补上个月的亏空习以为常。 有新闻报道湖南长沙一所高校，某男生为讨好女朋 友，通过

P2P

平台贷款10万元供女朋友消费。诸

如此类的非理性消费行为在当代大学生群体中日渐 蔓延，影响了其正常的学习和生活。

(二） 互联网金融威胁着大学生的信息和生财产安全

因互联网金融是新兴业态，缺乏有效的系统监 管，故而存在诸多弊病。大学生在申请信贷产品时 存在信息安全风险。由于互联息存在的客观安 全因素、互联网金融消费平台的运营者素质不良， “互联网金融存在严重的信息不对称问题，陌生人之 间的信赖是交易的前提，它与互联网技术的结合使 得互联网金融得以展开，而陌生人之间的信赖又是 信息不对称的温床”[6]。因此，大学生在进行互联网 金融产品的交易时，存在较大的信息安全隐患。

除了信息安全隐患外，对大学生更大的威胁来 自于生命财产安全。不少互联网消费金融平台在给 大学生提供消费贷款时，存在费率不透明、风控松懈 等问题。打着无担保、无抵押、零利率的旗号，实则

命财产安全，其暴露出来的问题十分严重。

三、解决互联网金融对大学生生活及消费消极 影响的对策

(一） 创新互联网金融产品

互联网金融核心是金融理财和消费，但从发展 情况看，大学生的主要关注点在于网络消费，金融理 财很大程度上附属于消费。在调研中，当被问及何 为互联网金融时，有不少学生都称“互联网金融就是 在网络上买东西”，有相当一部分学生之所以投资余 额宝，还是因为余额宝转出方便，对于生活费本来就 不足的大学生而言，余额宝的年化收益是微不足道 的。最符合互联网金融属性的P2P

平台较少为大

学生所认知，通过

P2P

平台借贷的大学生，绝大多

数将所借钱款用于超前消费。

互联网金融产品，尤其是针对大学生的互联网 金融消费和理财产品缺乏创新，要发挥互联网金融 的优势，创新金融产品势在必行。互联网金融产品 的创新要根据市场需要以及大学生的实际情况。如 部分学生想参加学习培训却苦于资金不足，互联网 金融可以有针对性地提供大学生学习培训方面的专

项 信贷资金。P2

P

平台信贷对于资金提供者和需求

者而言都是高成本金融活动，大学生作为资金需求 者无力偿还高额信贷，平台的资金提供者也相应面 临着借款难以收回的风险。对此可以采取资产证券 化方式，以特定资产组合或特定现金流为支持，发行 可交易证券，降低金融交易风险。

(二） 建立完善的互联网金融监管体系

互联网金融是新兴的金融业态，在中国仍处于初 期阶段，尚未建立起完善的金融监管体系。当前互联 网金融的“信息发生、发送和传播认证及监管机制未 配套、信用体系不健全”[8]，增加了诸多系统性风险的 潜长。缺乏监管导致互联网金融平台的野蛮生长，滋 生了欺诈、信息泄露等众多问题，“互联网金融监管是 互联网金融健康发展的前提条件之一”[9]，互联网金 融的深入发展离不开金融监管体系的建立和完善。

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建立完善互联网金融监管体系，要把重点放在消 费者权益的保护上。大学生有权利享受金融服务，但 其抗风险能力很弱，因而需要建立内部监控体系，互 联网金融平台要时刻对大学生进行风险提醒，坚决杜 绝欺诈引诱式的金融行为。当前流行的电商消费金 融平台如京东校园白条，大学生只需凭借身份证、学 生证和借记卡就可申请，这包含诸多风险。在对大学 生进行信用水平和授信额度评估时，要提高标准。其 次，国家要加强互联网金融立法，法律化、制度化互联 网金融的监管工作。再者，要发挥银监会、工商局、公 安机关的整体性作用，形成对互联网金融监管的合 力，从而有效保障大学生互联网消费金融的利益。

大学生应积极主动地通过各种途径加强学习， 主动了解和加深对互联网金融的认知，养成关注新 闻时事的习惯，时刻提醒自己，前车之鉴后车之师， 防范金融风险发生在自己身上。在涉足互联网金融 消费和投资理财时，要学会适可而止，合理规划精力 和时间，以不浪费学习时间，不荒废学业为首则。只 有这样，当代大学生才能更好地既利用互联网金融 带来的益处，也能有效地避免互联网金融的危害。

参考文献：

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探讨，2015(2):137-140.

(三

）加强大学生的金融理财知识教育

互联网金融之所以滋生大学生非理性消费行为， 威胁大学生的生命财产安全，固然与互联网的客观信 息安全隐患以及缺乏监管有关，也与当代大学生金融 理财知识匱乏密不可分。因此加强大学生的金融理 财知识教育，成为规避互联网金融消极影响的当务之 急。这需要学校和大学生自身两方的努力。

学校可以开设与金融理财相关的选修课程，供学 生选修学习。学校还可定期组织互联网金融知识的 竞猜和主题辩论会，让学生在知识的竞猜和辩论中加 深对互联网金融的认识。此外高校教育要注意新兴 媒体的使用，有调查显示“经常使用手机进行信息传 播的大学生占比已经超过了 90%，手机已成改变大 学生学习生活的重要载体”[1°]，利用手机微信、平台或开发互联网金融知识教育

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[10] 李书名.手机媒体对大学生的影响[J].中国统计，2014

(7) ：56-57.

QQ等

APP成为重要的路

径选择。通过这些媒体每天给大学生推送互联网金 融知识，让他们在潜移默化中学会规利避害。

Study on the Influence of Internet Finance on the Consumption of

College Students

LI Jinmei

(Dept, of Academic Affairs，Hunan College of Information, Changsha 410000, China)

Abstract Internet finance has profound impact on the life and consumption behavior of college students for its convenience，low threshold? and high transparency. Internet finance helps to cultivate the financial awareness of college students，inspire their entrepreneurial innovation enthusiasm, and create a good plat­form for their entrepreneurship. However，the Internet finance also breeds college students irrational con­sumption behavior, threatening college students information, life and property security. To solve its nega­tive impact, it is needed to innovate the Internet financial products，establish a sound supervision system， and strengthen the financial management education of college students.

Key words Internet finance; college students; financial management; network consumption

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(责任编辑：徐习军实习编辑：杨雨藩)