华北金融 ２０１７年第１期 ＨＵＡＢＥＩ ＦＩＮＡＮＣＥ ＮＯ．１ Ｊａｎ ２０１７ 中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究 ——基于互联网金融的运用视角 王婷婷杨晃 ２０００２１） ２１０００６） （中泰信托有限责任公司 上海市（中信银行南京城南支行江苏 南京市摘 要：“普惠金融”在纳入“十三五”规划之后．首个国家级战略规划也于２０１６年正式颁布。标志其 已成为中国乃至世界金融发展的重要目标 作为普惠金融发展的战略重点．农村普惠金融却受限于农村 经济的特有特征而举步维艰。其中环境、金融模式及金融技术等构成了影响其快速发展的主要因 素。伴随着互联网技术的加速创新与应用．互联网巨头和金融机构纷纷涉足“三农”互联网金融，农村金 融环境已出现性转变，进而为农村金融的快速成长创造了时代契机。而基于金融生态理论的思考． 借助互联网金融打通农村普惠金融发展通道的实现．则需聚力于以下四点：结合“三农”特点健全法制环 境，基于大数据技术优化征信环境，利用模式创新升级合作环境，强化风险监测改善监管环境。 关键词：农村普惠金融；生态系统；互联网金融；“十三五”规划 中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００７—４３９２（２０１７）０１—００４４—０６ 一、引言 最早出现于联合国２００５年小额信贷年的推 但看似庞大规模的农村金融市场，实则缺口也是巨 大，其根本原因为农村信用环境缺失、农业生产特 “普惠金融”概念源自于英文“ｉｎｃｌｕｓｉｖｅ ｉｆｎａｎｅｉ￣ ｓｙｓｔｅｍ”，广过程中，随后被联合国以及世界银行进一步传播。 点、法制体系不健全等局限，导致涉农贷款不良率居 高不下、普惠金融难以真正推进。为解决农村金融供 给滞后的问题，连续发文要求大力发展农村金 融，２００４年以来１号文件连续第１３次聚焦三 自该理念进入中国以来，我国始终高度重视普 惠金融的发展与推广，坚持努力将金融改革及发展 成效普及到欠发达地区与弱势群体当中。在纳人“十 三五规划”之后，首个国家级“普惠金融”战略规划也 于２０１６年正式颁布，紧接着又成为中国杭＇Ｊ＇Ｉ＇ＩＧ２０峰会 的重要议题之一，表明其已成为中国乃至世界金融 发展的重要目标。然而，２０１２年世界银行扶贫协商小 农，其中２０１６年《关于落实发展新理念加快农业现 代化实现全面小康目标的若干意见》，重点强调了引 导更多的金融资源向农村倾斜，加速建设多层次、广 覆盖、可持续的农村金融服务体系，全面激活农村金 融服务链条。 组与中国普惠金融工作组对国内金融普惠情况分析 发现，银行账户及银行卡等基础金融服务仍未在最 贫困人口中普及，最贫穷的五分之一人口中仅有３９％ 而自２０１２年开始，互联网金融实现了持续性的 超常规增长，通过移动支付、大数据等对传统金融服 务方式产生性影响。互联网金融的渗透对于农 村领域同样产生了显著影响，加速形成了新的农村 金融生态圈，一方面可以凭借技术优势以消除金融 的地域歧视，吸引城市富余资金回流农村；另一方 办理了银行账户；虽然农业以及中小企业信贷均保 持增长，但仍难以达到市场实际需求，４２％农户、８４％ 中小企业还无法得到银行信贷①。 作为推进“三农”改革发展的重要抓手，当前农 村金融市场规模大、增长快，截至２０１６年９月末，本 外币农村贷款余额为２２．５９万亿，同比增长７．１％。② 面，能够有效识别具有潜在偿还能力的借款农户，把 信用实施资本化运作，从而开拓农村领域的长尾客 户、建立农户信用记录。根据官方统计，２０１５年国内 基金项目：江苏省互联网金融协会项目“十三五时期互联网金融的发展与战略”（２０１７ＳＨＪ３７） ①参考文献：焦瑾璞，黄亭亭，汪天都，等．中国普惠金融发展进程及实证研究［Ｊ］．上海金融，２０１５（４）：１２—２２． ②数据来源：中国人民银行，（（２０１６年三季度金融机构贷款投向统计报》。 ４４ ２０１ ７年第１期 ＨＵＡＢＥＩ ＦＩＮＡＮＣＥ华北金融 群体的普惠金融发展进程，农村普惠金融还受到借 “三农”互联网金融行业成交总额约１２５亿元，“十三 五”期间这一数字还将维持着快速增长趋势，预计 ２０２０年底，国内“三农”互联网金融整体规模将突破 ３２００亿元。③因此，当前科学分析农村普惠金融发展 困局的内在矛盾，合理发挥互联网金融的创新优势， 具有重构农村金融生态环境、加快普惠金融发展进 程的重要意义。 二、文献综述 （一）普惠金融及其发展路径研究 贷渠道、扶持、户主及其家庭状况、消费者 权益保障以及交易成本等因素影响，并且对于农村 经营者与金融机构的福利提升存在正向作用。高彦 彬、张洋峰（２０１６）认为，经历农村金融改革的多年实 践，国内农村金融情况实现了一定改善，但是和真正 意义上的“普惠金融”仍存在差距，集中体现为农村 金融组织的支农普惠成效欠佳、财务可持续性不足、 基础设施及配套服务不健全等。陈树福（２０１５）通过 近年来，我国学者逐步开展了关于普惠金融的 理论研究与实践探索，并取得了诸多积极成果。杜 晓山（２０１０）首先表示，“普惠金融”概念是指能够将 原本无法享有金融服务的弱势群体与偏远区域，也 同样享受到各种类型金融服务的金融体系，而中国 福建省案例，深入思考了如何建立可持续的农村普 惠金融体系，如建立教育普惠的长效制度，缓解金融 供需的失衡问题；建立便民普惠的长效制度，优化合 作和竞争环境；建立信用普惠的长效制度，严控金融 风险水平等等。 （三）互联网金融与普惠金融的内在契合性 伴随互联网金融的快速发展与广泛渗透，如何 将其与普惠金融融合发展成为了又一研究热点。李 应当构建产权明晰、科学分工、适当竞争、监管有序 以及优势互补的可持续发展的普惠金融体系。焦瑾 璞（２０１０）￣ｌＪ肯定了“普惠金融体系”的创新意义，认 为其一定程度上改变了“高净值人群”才是金融核心 客户的固有思维，更大基数的弱势群体应当和这类 群体获得享受同样、公平金融服务的权利。此外， “普惠金融体系”的建立还能进一步健全现代金融体 系，实现国内经济可持续增长的同时，有效提升弱势 群体与贫困地区的生活状况。另一方面，一些学者 基于普惠金融机构的财务数据分析了运营的可持续 性，认为其经营成本较高，财务层面难以长期支撑。 对此，学者们针对如何构建可持续发展的普惠金融 体系进行了深入探索，如孙少妍（２００７）强调，普惠金 融应当坚持多元化发展道路，并且组织机构形式的 创新需要结合产品、服务以及制度的创新。张海峰 （２０１０）指出，商业银行推进普惠金融发展过程中，应 当科学定位以选取合适路径，并将风险控制置于重 要位置。郭兴平（２０１ １）则基于专题调研，论证了信 息技术对于建立普惠金融体系的关键作用，强调电 子化金融服务渠道将是推进普惠金融发展进程的关 键突破口。 （二）农村普惠金融及其发展路径研究 国英（２０１５）首先指出，诞生在信息经济、金融抑制及 利率市场化之下的互联网金融和农村金融相互融 合，将能够大幅推进普惠金融进程。庞大的农村金融 需求与传统金融体系的缺失，为综合电子商务平台、 农业龙头企业以及网贷行业等涉足农村金融创造了 可能。安佳、王丽巍、田苏俊（２０１６）则对比分析了互 联网金融与传统金融农村信贷风控模式，意在探讨 互联网金融是否能够解决农村金融服务方面存在的 难题，发现互联网金融农村信贷风控模式虽然还是 基于传统金融信贷风控模式，未有使用技术金融的 基础与迹象，但增加了农村的金融服务。马九杰、吴 本健（２０１４）强调互联网金融已成为农村金融生态新 的参与主体，构建一种以农信机构为核心、具备强大 线上线下互动优势与综合竞争力的生态体系，显得 尤为重要，并指出当前应聚力于提升支付效率、转变 营销方式以及创新金融产品。 尽管“普惠金融体系”的发展意义得到了国内外 的一致肯定，学者们也逐渐围绕该领域展开了深人 研究，并取得了一定文献成果。然而，目前对于“农村 普惠金融”领域的研究尚且不足，基本停留于理论分 析层次，与实践相结合的研究还相对较少。总体而 言，国内关于农村普惠金融领域的专业研究还明显 不足，还集中于探讨与传统金融机构的结合，与互联 作为普惠金融的重点领域，农村金融逐渐成为 国内学者的研究焦点。孟凡征（２０１４）基于针对农村 地区经营者的问卷调研，研究发现信息通信技术的 广泛使用加速了服务于农村偏远、贫困地区及弱势 ③数据来源：中国社科院财经战略研究院，《中国‘‘三农”互联网金融发展报告（２Ｏｌ６）》。 中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究 网金融等新型金融机构的融合创新基本为空白状 态，研究深度还有待提升。 类似于“金融生态”理论原理，互联网金融同样 为存有生态特征的高成长性组织系统。尤其在新常 态经济下，融入互联网金融因子的金融生态产生了 独有特征，该类新的特征也相应地形成了互联网金 融新生态（陆岷峰、史丽霞，２０１５）。农村普惠金融体 系的构建也必须是一个系统工程，需要综合运用政 策、技术手段，对于盈利困境应当通过和技术的 补救。而作为新兴金融业态模式，互联网金融对于 农村金融生态环境产生了巨大转变，从而可以解决 农村普惠金融发展中的主要问题，而如何有效驱动 农村普惠金融发展还需多方措施给予保证。下文借 鉴陆岷峰与虞鹏飞（２０１６）提出的“互联网金融生态 系统”理念，利用生态学的研究方法来考察农村普惠 金融，从全局的角度认识农村普惠金融的内在逻辑 和发展秩序，并基于互联网金融优势特点加以环境 培育与生态优化。 三、互联网金融与农村普惠金融发展的 内在逻辑分析 （一）农村普惠金融发展中的主要问题 １．农村金融机构覆盖率低。鉴于普惠金融宗旨 是实现所有地区的各类群体均能享受到方便快捷的 金融服务，因此需要金融机构网点应当最大程度地 遍及所有欠发达地区，然而截止到２０１４年末，国内 金融机构空白的乡镇数仍存在１５７０个，该类区域基 本上为交通闭塞、经济落后的偏远地区。因为过去 的传统商业银行实施了股份制改革，大幅减少县域 金融机构网点，而尽管新型农村金融机构也是将服 务“三农”作为核心宗旨，但是其线下网点基本上设 立在经济水平较好的县域地区，而相对落后的乡镇 地区网点则十分稀少。 ２．财务可持续性较弱。风险控制是金融机构核 心要务，而对于不良率普遍较高的农村金融机构来 说更加重要，然而在２０１１＿２０１４年期间，金融机构 贷款不良率尽管维持在１％左右，但是涉农贷款不 良率却超过２％，其中最高值为２０１１年的２．９％，最 低值为２０１４年的２．４％，２０１５年不良率更是进一步 放大至４．３％。尽管如下图２所示，农村金融机构的 资产利润率与资本利润率在近几年出现一定回升， 但居高不下的不良率仍极大削弱了金融机构的财务 可持续性，加之银行贷款利率上限的管制进一步加 剧了高风险、高成本问题，均成为外部金融机构发展 普惠金融的关键阻碍。 图１ ２００７—２０１４年我国 农村商业银行与农村信用社经营状况 ３．金融排斥现象存在。由于不同程度地偏离“支 农支小”服务定位，农村普惠金融机构存在两类金融 排斥现象：其一，信贷排斥。如尽管农业发展银行重 点服务于粮、棉、油等行业，并且仅２０１４年当年粮棉 油的收储贷款占比接近４０％，但受限于服务渠道与 对象过窄，并未向农户提供信贷，对于农业经济的开 发性功能被削弱；而新型农村金融组织也是鉴于其 能力有限和自身长期发展的考量，逐步将服务 重点倾向于县域的中小企业与农村龙头企业，进而 导致融资缺口更大的农村小微企业以及农户境况恶 化。其二，保险排斥。目前农业性保险产品基本 服务于玉米、小麦种植和猪、奶牛养殖等领域，但是 可以为农户创造更高收入的生产领域（例如特色种 植、养殖业等）却并不包含在该保险保障范围中，尤 其对于农业生产的商业性保险产品还十分缺乏。 （二）农村普惠金融发展困境的形成根源 １．农村普惠金融法律法规不健全。鉴于普惠金 融理念进人国内的时间尚短，当前还缺乏相关法律 来规范引导农村普惠金融的发展，仅仅颁布了少许 行规、部门规章以及地方性，也只是关于农 村普惠金融所涉及的部分内容与部分行为主体，并 且层次较低、效力较弱。此外，一些行规在实施 过程中与立法初衷产生偏差，往往难以实现预期的 监管和规范目标。以２００７年银监会颁布的《村镇银 行管理暂行规定》为例，立法初衷为引导村镇银行服 务本土农村经济的增长，然而于实施过程中，村镇银 行基于盈利考虑而放弃严格依照暂行规定的要求， 导致本应有的引导与约束效用未能充分展现。 ２．农村征信环境尚在初级状态。尽管我国已基 本设立了覆盖社会各群体的征信体系，但农村信用 ２０１ ７年第１期 ＨＵＡＢＥＩ ＦＩＮＡＮＣＥ华北金融 体系仍然停留于初始阶段。其一，从信用意识方面 看，农户并未对基于市场交易的公共信用给予足够 重视，重信守信观念亟需强化。其二，从信用评价方 面看，农户、农业的信用数据更为繁杂，难以精确地 统计分析，因而无法借鉴学习城市信用体系管理模 式。其三，从信用惩戒方面看，农户违约失信所产生 的后果不具威慑性，反而阻碍了良性信用激励机制 的建立。鉴于农村经济形态的分散化特征，农村正 规信用体系难以真正建立，导致农村金融机构只能 当前农村金融市场大多为互助联保模式，其核心问 题是过于依赖农村社会关系，从而导致金融风险在 市场范围有效分散，并且社会资本较差的低收入人 群被隔离在信贷体系之外。然而，处于陕速成长期的 商业性担保机构也难以调节商业利益和农村金融的 内在矛盾。其三，鉴于农业保险高交易成本、较低保 障而风险高等特性，因此出现以性保险为主要 类型。然而国家财政的较低投入极大地抑制了农业 保险供给，并且由于经营管理方面的自身缺陷，最终 选择各自建立信用评价体系，极大地增加了授信成 本，也迫使其授信重点向非农化转移。 ３．农村金融的基础条件薄弱。如图２所示，农村普 惠金融体系的构建需要各类金融机构的联合作用，然 而由于农业及农村经济均存有显著的弱质性，导致农 村金融市场也同样存在着弱质性，集中体现为收益波 动大、风险水平高等特征，导致农村普惠金融的参与 意愿始终较低。首先，在自然环境、经济基础等 下，加上支持力度不足、风险分散机制缺失，诸多 商业性金融机构主动退出农村金融市场。其次，农村 信用社也由于基础较差、历史坏账高、风控水平低等 不足，导致其主体性作用难以有限发挥，而实力较优 的农村信用社则已实现商业化改造，具有显著的脱农 化趋势。最后，新型农村金融机构数量、规模以及区域 等均十分有限，对于优化农村金融市场结构的功能还 不明显。可见，正是由于农村金融机构数量及规模有 限，导致农村基础金融供给难以契合农户需求，进而 为农村普惠金融的发展造成阻碍。 图２农村普惠金融发展体系框架图 ４．农村金融的风险分担机制缺失。其一，在农村 产权制度改革之后，可以被农村金融机构认可的抵 押品种类十分有限，即使可用于抵押的资产当中，一 部分存有产权不明晰而丧失抵押效用的问题，例如 耕地及宅基地；一部分存有欠缺市场评估体系、价值 波动风险大的问题，例如农产品和农业机具。其二， 导致农业保险难以有效分散农村金融风险。 （三）互联网金融优势正契合农村普惠金融的发 展“瓶颈” 、 １．有效缓解农村市场的信息不对称。作为导致 农村信贷供给不足的根本原因，信息不对称一直是 金融行业发展过程必须应对的问题，而互联网金融 的诞生正是得益于在此方面的优势。其一，互联网金 融能够削减农村金融信息的获取成本，进一步丰富 信息传播方式。受限于农村经济特点和交通闭塞，筛 选信息环节会耗费大量交易成本，而互联网金融可 基于互联息资源库，把不对称信息进行扁平化 处理，进而达到标准化与结构化，在此基础上实现针 对性的信息筛选，大幅降低运营成本与交易成本。其 二，互联网金融可利用大数据技术极大地扩充农村 信息库，将农户及企业纳进到市场体系当中，推动基 于商务交易记录的信贷市场，提升农村领域金融服 务的可得性。其三，互联网金融还能整合农户的投融 资需求，并提供更加便利的信息中介与交易平台，进 一步开拓了农村的理财投资市场。 ２．具有可持续的盈利能力。近几年来，传统金融 机构逐渐退出农村金融市场，出现农村信贷收缩、普 惠金融发展滞后，其中核心原因是在风险高而收益 低的农村领域，基础网点的设立意味着庞大的物理 成本、人工成本和信息成本等，由此产生的收益成本 失衡。而互联网金融基于移动互联技术可以充分发 挥大数据优势，整合利用客户的基础信用信息、网络 行为、消费交易等数据，经过综合分析之后可以精确 判断市场情况，提升金融市场的资源配置效率。因 此，可从两个层面上强化其盈利能力：其一，互联网 技术在传统金融机构中的运用，将极大地削减农村 普惠金融的服务成本，提高服务效率与运营绩效；其 二，以Ｐ２Ｐ网贷、阿里小贷为代表的互联网金融模 式，能够为农业融资带来更低成本的资金支持，也加 ４７ 中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究 速了传统金融的集约化转型。 互联网金融的快速渗透也正在加速推进农村征信体 系的发展与完善。２０１５下半年，央行颁布的《中国人 ３．优化农村信用环境与风险分担机制。一方面， 由于国内农业具有“小农”特征，农户与市场联系程 度低，使得基于契约的公共信用意识难以形成，同时 农村征信数据在技术层面也难以获取。而当前互联 网金融和电子商务的快速发展，让农户得以参与到 民银行关于全面推进中小企业和农村信用体系建设 的意见》明确指出以“数据库＋网络”为轴心、“信用 培育”为基本的信用体系构建框架，从而为农村领域 的征信环境建设指明了发展道路。当前，应当首先加 速推动农村领域的网络基础设施建设，大幅提升农 市场经济中，从而有利于农户信息意识培养以及征 信数据的获得，进而一定程度上摆脱对抵押品及担 保的依赖，释放对农村农户与中小企业的金融抑制； 村互联网的普及程度与使用率，从而为互联网金融 在农村的渗透发展提供一定的硬件基础；然后，在此 另一方面，相较于传统农村金融体系的闭塞性，互联 网金融具有市场更大、交易更自由的特点，因而在区 域分布以及市场参与主体的充足性方面，均能够使 金融风险分担到更有深度与弹性的市场当中，从而 使得农村金融风险被充分分散。 四、互联网金融驱动农村普惠金融发展 的路径选择 基于“互联网金融生态系统”的理论，只有通过 优化完善金融生态的内外部环境，并配套以相适应 的金融生态系统调节机制，才能为互联网金融服务 农村普惠金融构建良性运行的生态体系，下面着重 从法制环境、征信环境、市场合作环境以及监管环境 等四方面提出对策建议。 （一）结合“三农”特点健全法制环境 法律依据与配套才是农村普惠金融的发展 基点，法制环境的健全有利于激发各类金融主体的参 与热情，同时也是防范农村普惠金融风险的关键保 障。而鉴于相关法律体系的缺失，导致农村互联网金 融发展的规范性不足，对于普惠金融的正面效应发挥 有限。因此，亟需充分重视互联网金融法制建设的紧 迫性，推进良｝生的农村互联网金融法律体系的构建。 首先，考虑到农村金融领域的特殊性与互联网金融的 技术性，应联合各个执法部门与业务机构，从法律层 面规范其发展范围、主体地位以及监管体系等，引导 并规范互联网金融企业合法合规运营。其次，明确立 法的基本原则应是鼓励创新、竞争与发展，保障市场 秩序的合规有序；最后，还需切实保障市场主体的合 法权益，基于市场开发原则，鼓励并支持社会资本流 向农村领域，合理引导农村互联网金融的服务与模式 创新，提升农村普惠金融市场的活跃度。 （二）基于大数据技术优化征信环境 在农村普惠金融领域，征信体系的基础性功能 对于互联网金融企业发展显得尤为重要，另一方面， ４８ 基础上着力构建农村征信体系，完善农户经济信用 信息库，不断提升农户信用信息的覆盖率，并增加征 信数据的共享与应用；最后，还应充分发挥互联网金 融的大数据优势，构建大数据征信、风控与监管体 系，持续创新大数据的统计分析能力，并逐步应用于 农村普惠金融领域，为农村互联网金融的成长重构 良性的征信体系。 （三）利用模式创新升级合作环境 尽管在农村金融领域，传统金融拥有着前期奠 定的市场基础，而新兴的互联网金融模式则具备快 速发展的优势，但是两者均无法完全占领农村金融 市场、满足农户金融需求，尤其在普惠金融方面更是 如此。两者的核心区别是，传统金融体系往往把金融 服务看作为一条价值链，认为一类金融产品或者服 务自诞生到客户终端需历经基础设施、产品、平台、 通信、渠道、介质以及场景等多种流程，而产品设计 时所考量的多数为抵（质）押品、期限与价格等方面， 设计结束后再决定利用哪种渠道将产品营销给目标 客户；而互联网金融则基于“互联网思维”（用户、云、 端）来重新审视金融服务。因为以用户为核心，所以 金融产品创新设计时来源于市场客户的真实需求， 在某类需求于具体场景中被挖掘出来之后，再反向 展开针对性的产品开发，最后把该金融产品融入到 场景当中。因此，只有把传统金融的深度和互联网金 融的广度相互融合，才能真正创造出农村普惠金融 新生态，进而实现普惠金融的目标。 （四）强化风险监测改善监管环境 目前互联网金融专项整治正在进行当中，行业 “弱监管”状态尚未转变，仍存在一些机构的资金安 全、信息安全欠缺保障，而风险控制对于农村互联网 金融而言则更为关键，因此必须基于规范运营之上 改善监管环境，构建契合互联网金融属性的监管体 系。其一，应搭建统一的监管体系，央行需下设专门 ２０１ ７年第１期 ＨＵＡＢＥＩ ＦＩＮＡＮＣＥ华北金融 ［２】焦瑾璞．构建普惠金融体系的重要性【Ｊ】．中国金融， ２０１０（１０）：１２—１３． 的互联网金融监管机构，并明确其监管职责与监管 边界，强化同行业协会、地方以及市场监管机构 的合作，推进联合监管机制的建立。其二，坚持严控 系统性风险为底线，重点加强事中事后监管，基于互 联网技术下的行业数据库与监控平台，持续提高互 联网金融的监管质效，坚定防范系统性金融风险。 其三，还应着力建立互联网金融监测统计体系，颁布 『３１孙少妍．从普惠性金融体系角度探索小额信贷的多元 化发展模式【Ｊ］．金融发展研究，２００７（８）：５５—５７． ［４】张海峰．商业银行在普惠金融体系中的角色和作用【ＪＪ． 农村金融研究，２０１０（５）：１８—２４． ［５］郭兴平．构建普惠型农村金融支持体系的思考『Ｊ１． 农村经济，２０１１（１）：６３—６６． 全国统一的统计规范与制度，加速对互联网金融信 『６１中国人民银行合肥中心支行青年课题组，孟凡征．农村 息资料的收集分析，尤其需强化Ｐ２Ｐ网贷行业的监 普惠金融发展及其福利效应研究『Ｊ］．金融纵横，２０１４（１２）：４７— 测统计及风险预警，任务核心应置于资金运用端的 监测分析，主要针对信贷规模、余额、利率、期限、用 途、还本付息以及是否逾期等数据，尝试构建流动ｌ生 管理指标体系，从而实现对流动性风险的实时跟踪 监测。 五、结论与建议 在宏观经济降轨减速的新常态下，农村经济萎 靡问题进一步凸显，而农村普惠金融发展也陷入发 展困局，具体表现为农村金融机构覆盖率低、财务可 持续性较弱、金融排斥现象存在，其内在原因为农村 普惠金融法律法规不健全、农村征信环境尚在初始 状态、农村金融的基础条件薄弱、农村金融的风险分 担机制缺失。伴随着互联网技术的创新及应用加速， “三农”互联网金融正处于超常规增长态势，而其所 具备的有效缓解农村市场的信息不对称、具有可持 续的盈利能力、优化农村信用环境与风险分担机制 等优势特点，已然为农村普惠金融的成长提供了创 新活力。 为进一步提升互联网金融服务农村经济的质 效，形成良性且高效的运行机制，基于农村普惠金 融的发展现状，并根据“互联网金融生态”理论，针 对性地提出了结合“三农”特点健全法制环境，基于 大数据技术优化征信环境，利用模式创新升级合作 环境，强化风险监测改善监管环境等对策建议。此 外，随着农村电子商务的快速成长、互联网金融企 业纷纷布局农村领域，传统农村金融机构的生存收 到了较大威胁，因此农村金融机构应当紧跟环境变 化，结合自身优势拓展互联网金融业务，以此来应 对互联网金融带来的冲击，从而共同促进农村普惠 金融市场。 参考文献： 【１】杜晓山．小额信贷与普惠金融体系［Ｊ］．中国金融，２ＯｌＯ （１Ｏ）：１４－１５． ５６． 『７］高彦彬，张洋峰．我国农村普惠金融的现存问题及路径 选择［Ｊ］．内蒙古金融研究，２０１６（４）：４６—４９． 【９］陈树福．农村普惠金融机制建设【Ｊ１．中国金融，２ｏ１５ （２３）：５３—５４． 『１０降国英．我国农村互联网金融发展存在的ｆ＂ｑ题及对策 ［Ｊ】．中州学刊，２０１５，Ｎｏ．２２７（１１）：５４—５８． ［１１】安佳，王丽巍，田苏俊．互联网金融与传统金融农村 信贷风控模式比较研究［Ｊ］．新金融，２０１６（９）：５４—５８． 『１２１马九杰，吴本健．移动金融与普惠金融研究——互 联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战［Ｊ】． 农村金融研究，２０１４（８）：４—１１． ［１３】陆岷峰，史丽霞．互联网金融、金融生态特征与新常 态ｆＪ１．金融市场研究，２０１５（５）． ｆ１４１陆岷峰，虞鹏飞．关于互联网金融生态系统建设与运 用研究——基于仿生学原理在互联网金融发展中应用［Ｊ］．西 南金融，２０１７（１）：３—１９． （责任编辑李西江） ４９
