营销管理 中国市场２０１３年第４１期（总第７５６期） 广西地方性商业银行小额信贷 业务发展研究 袁博，陈雅琴，钟碧兰 （广西大学 商学院，广西 南宁 ５３０００４） ［摘 要］广西是中国与东南亚其他各国合作的重要口岸，广西中小型企业作为广西与东盟贸易发展过程中的主力 军，其发展过程面临着融资难问题，成为广西经济发展中的焦点问题。广西地方性商业银行为地方中小企业融资难题提 供了重要解决途径。本文从我国小额信贷业务发展进程入手，深入分析北部湾银行、柳州银行和桂林银行三大广西地方 性商业银行小额信贷业务现状，充分借鉴其他省份地方性商业银行小额信贷业务成功经验，探究广西地方性商业银行小 额信贷业务的具体发展对策。 ［关键词］广西中小企业；广西地方性商业银行；小额信贷；发展对策 ［中图分类号］Ｆ８３２ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１００５—６４３２（２０１３）４１—００８０—０４ 余额３１９１亿元，新增３２９亿元，完成年初承诺小额贷 款 新增５７０亿元的５７．７２％。其中，国有股份制商业银 行的小额贷款总额占全区小额贷款的１／２；北部湾银行、 柳州银行和桂林银行三家地方性商业银行的小额贷款总额 已达到２１５．３９亿元，占广西小额贷款的１／１０。广西小额 １ 引 言 小额信贷业务作为一种新型的金融方式，开辟了以 市场经济方式减轻贫困的新渠道，在解决中小企业、农 村融资难等问题上发挥着重要作用。２０世纪８０年代， 我国引入小额信贷模式但发展缓慢。商业性小额信贷活 动出现（２００５年至今），在中国银监会颁布降低农村金 融市场门槛新政后，除中国银监会批准进行村镇银行、 贷款公司和农村资金互助社三种农村新型金融机构的试 点外，中国商业银行也开始涉足小额信贷。２００８年，银 监会扩大试点，我国的小额信贷市场进入崭新的阶段。 随着小额信贷业务在我国的推广和发展，专家学者逐渐 深入探讨适合地方性商业银行的小额信贷模式。杜晓 山 （２００９）认为地方性商业银行产品和服务同质化现 贷款公司发展迅速，贷款余额增长迅猛；农村合作金融机 构不断创新，加大信贷投入；与迅速崛起的小额贷款公司 和不断创新的农村合作金融机构相比，近年来三家地方性 商业银行在促进广西民营经济发展方面，积极改进和支持 中小企业金融服务方面的力度不断加大支持实体经济发 展，逐渐成为广西辖区内服务中小企业名副其实的主 力军。 截至２０１２年年末 ，北部湾银行小额信贷余额 ６１．９０亿元，增幅１４２．８４％，业务量位居全国城商行前三 名。柳州银行和桂林银行中小企业贷款占本行全部贷款比 重的排名位居全区银行业金融机构前茅。北部湾银行先后 象严重，市场竞争日趋激烈，城市和农村的小额贷款需 求者无法得到满足，地方性商业银行应大力拓展小额信 贷。李莉莉 （２００５）认为，与正规金融机构相比，地 向中小企业推出“红木贷款”“阳光茉莉”贷款等多项小 额信贷业务。２０１１年年底，北部湾银行的“北部湾微贷” 的贷款余额达２５亿元，居全国第３位。桂林银行推出 “快捷贷”“微小贷”等业务，柳州银行推出“微贷通” “创业通”等针对青年创业群体的贷款方式，小额贷款业 务成为地方性银行一个重要的利润增长点。三大地方性商 业银行先后设置中小企业金融部，并在广西各地设立中小 企业服务窗口，积极创新和制定具有当地特色的小额信贷 新产品和新服务，完善信贷制度，加大信贷投人，通过优 化审批流程、重点资源倾斜等措施，实现服务流程标准 化，并制定“全流程风险管理”模式，逐渐成为广西辖 内服务中小企业名副其实的主力军 。各行均以专业化 的信贷团队和标准化的服务流程，确保客户在３～５个工 作日即可获得贷款机会，为中小企业快速发展做出巨大 支持。 方性商业银行在商业化可持续方面更具比较优势，商业 化操作更利于小额信贷风险控制。 相较于国有大型企业而言，中小企业普遍存在规模 小、行业类别多样、公司管理结构规范制度不健全、信用 等级低等特点，全国性商业银行对其扶持力度有限，而地 区性商业银行作为服务本区域经济发展的商业银行，应更 好地结合本地实际情况，为当地中小企业提供高效优质服 务，制定符合地方中小企业融资需求的发展对策。本文系 统总结了广西地方性商业银行小额信贷业务现状和存在的 问题，从微观、中观和宏观三个层面探究广西地方性银行 小额信贷业务发展的有效途径。 ２广西小额信贷供给现状分析 ２０１２年上半年，广西银行业金融机构中小企业贷款 ２０１３．１１ 袁博，等：广西地方性商业银行小额信贷业务发展研究 ３ 广西地方性商业银行小额信贷业务发展存在 的主要问题 ３．１地方性商业银行小额信贷业务处于初级阶段 目前，广西三大地方性商业银行虽然先后成立中小企 业贷款的信贷部、中小企业金融部，并在广西各地分 行设立专门为中小企业服务的窗口，但由于定位不够明 确、经验不足、覆盖面不广和专业性不强等原因，各行在 小额信贷业务上还未能成熟发展，市场地位和竞争优势并 未明显突出，三大行的小额信贷业务仍处于初级阶段。小 额贷款占各项贷款余额的比重仍然处于较低水平，无法满 营销管理 由于历史等原因，广西三家地方性商业银行还是缺乏一些 有经验的小企业信贷专业人才，造成商业银行与小企业之 间信息不能实现完全沟通，商业银行对小企业的经营情况 和具体信息不了解就会使得贷款进程减缓，贷款发放效率 降低，贷款风险增大。与大企业相比，小企业金额小、时 间短、频率高的资金需求特征，小企业不同于大企业的特 点要求商业银行具有较强的流动性管理能力，加大地方性 商业银行流动性管理难度。由于长期以来商业银行的传统 对公业务主要面向大企业，若沿用以前的管理就无法 适应小企业贷款的特点。 ４ 广西地方性商业银行小额信贷业务发展对策 足全区中小企业旺盛的资金需求。从对中小企业融资需求 的调查分析，７５．６４％的企业表示有融资需求，但资金满 足率仅为６８．３％，同比往年同期下降１０．４７个百分点。在 贷款利率受限的情况下，小额信贷占各项贷款余额的比重 偏低。 ３．２银行内部控制体系不完善 广西三大地方性商业银行成立的时间都不算太长，相 对于国有控股银行而言，广西地方性商业银行的基础比较 薄弱，公司内部的治理结构和控制体系都尚待完善。虽然 近年来地方性商业银行发展较快，但是由于经验不足，在 发展的过程中仍存在进一步完善之处，例如如何进一步扩 大市场占有率，如何使资本充足率跟上贷款业务发展等都 是广西三大地方性商业银行需要深入考虑的问题。 ３．３小额信贷产品种类少，运作模式较单一 目前三大地方性商业银行推出的小额信贷产品均存在 产品单一、贷款期限不够灵活的问题，对助力当地中小企 业的定位并不够明确，未能较好地抓住当地中小企业的融 资特点和风险特征，信贷种类少，涉及面较窄，使得中小 企业对资金的需求不对称，融资渠道少，无法满足不同地 区、不同类型、不同规模的中小企业对资金的需求，未能 为广西中小企业创造一个良好、可持续发展的融资环境。 三大地方性商业银行小额信贷业务的贷款模式相对比 较单一，没有切实根据不同地区的情况采取不同的机构和 贷款模式，目前的一些金融产品、组织制度安排并不适合 广西中小企业的发展。除此之外，商业银行提供小额信贷 的门槛普遍偏高，脱离中小企业特点。据统计，２０１１年 １ 月，广西银行业金融机构对中小企业贷款执行上浮 利率的比例为７８．９４％，同比提高２５．３８个百分点。再加 上担保公司的担保费、资产评估费和抵押登记费等，中小 企业的平均融资成本超过１０％。地方性商业银行为减少 风险，为中小企业提供贷款的“门槛”仍较高，企业贷 款审批手续环节多，加大贷款成本，这些都难以适应中小 企业经营灵活、资金周转快的特点，从而不能及时为中小 企业提供贷款解决问题。 ３．４缺乏专业人才和有效管理 专业人才稀缺是地方性商业银行小额信贷发展的 因素之一，业务经办员素质的高低直接影响贷款质量。因 此，地方性商业银行应最大限度地降低小企业贷款风险， 就需要一批专业能力强，素质高，经验丰富的信贷人员。 ４．１和监管部门给予相关支持，提供有效外部 环境 首先，地方可对从事小额信贷业务的地方性商业 银行提供税收优惠，通过税收优惠减少小额信贷 的运营成本，推动地方性商业银行小额信贷业务发展。其 次，建立地方担保基金，借助地方力量为贷款对 象担保，有效地防范和分散地方性商业银行的风险。广西 相关监管部门对三大地方性商业银行予以适当的存款准备 金优惠，增加其可用借贷资金，从而保证其信贷业务 的顺利进行。最后，对于从事小额贷款业务的地方性商业 银行，地方可以运用与农村信用社一致的贷款利率优 惠，即以央行贷款基准利率作为的指导利率，商业银 行有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调，根据 借款人的实际情况灵活的调整贷款利率，有效地防控贷款 风险。 ４．２利用区域经济优势实现特色化发展战略 广西作为中国和东盟合作与发展的重要平台。中国一 东盟自由贸易区为广西与全国各省区市及东盟各国的全面 经济合作提供契机，广西将成为的区域性物流中心、商贸 中心和加工制造中心，届时将会吸引更多投资者、中小企 业进驻广西发展，尤其是东盟地区的小企业或合资小 企业。 广西地方性商业银行应找好自己的市场定位，利用地 区优势发展区域经济，塑造自己的核心竞争力，才能在众 多商业银行中取得竞争主动权。作为广西三家地方性商业 银行，充分发挥地区优势，针对东盟经济贸易区的中小企 业客户提供他们需要的贷款服务，同时通过提供广西本土 的市场信息吸引更多中小企业选择向广西三大地方性商业 银行申请小额贷款。除此之外，广西三大地方性商业银行 还应通过中国一东盟博览会、中国一东盟商务与投资峰 会、北部湾经济合作论坛等招商招展会宣传小额信贷产 品，吸引其他国家、地区的中小企业了解自身小额信贷产 品，从而扩大客户来源。 ４．３设立经营、核算的小额信贷部门，实现专业化 经营 ２００６年，银监会颁布《关于进一步做好小企业贷款 业务的通知》。其中“核算”被表述为“设立小企业 贷款的专业部门，组建一支专业队伍，为小企业贷款提供 ２０１３．１１虹 营销管理 专业服务。要制定专项考核指标，准确统计分析小企业贷 中国市场２０１３年第４１期（总第７５６期） 户的信用记录整理归档。同时信贷员平时应经常与客户接 触、交流与沟通，逐步扩大信息采集范围，及时更新资 料。这要求信贷员必须做到在贷前对申请贷款的中小企业 与个人进行严格的调查，收集整理贷款要求的所有资料， 从经营主体、生产情况、现金流、抵押物、借款用途等方 面对申请人进行调查，发放贷款后要时刻关注企业的运营 情况、资金使用情况，及时对风险进行监控，在贷款后期 阶段定期对企业进行走访，真正做到贷前调查、贷时审 查、贷后检查。最后，广西地方性商业银行可以结合多种 技术手段，在风险监控与识别、风险信息处理、组织流 程、数据和ＩＴ系统等方面进行统筹规划，以便形成强有 款的相关数据信息，对小企业贷款实行核算和专项考 核”。包头商业银行作为小额信贷的领军银行，率先建立 核算、封闭管理的小额贷款部门，真实反映小额贷款 业务的运行情况，小额信贷部门内部建立起队伍，由 管理部门进行统一调动和管理；且对每个信贷员进行单独 的绩效考核，绩效工资与贷款笔数挂钩、贷款组合质和贷 款管理水平，按月考核和兑现，通过正向的激励，有效地 调动信贷员的积极性。广西地方性商业银行应该通过设立 对立经营的小额信贷部门对小额信贷资金进行核算， 快速反应小额信贷盈亏情况。的小额信贷部门是小额 信贷成功的关键之一，因为小额信贷金额小、时间短、灵 活，调查方法和审批手续方面和其他信贷存在很大差异， 因此需要建立运行，核算和封闭管理的小额信贷 部门，从而更好地进行小额信贷管理和发放。因此广西各 地方性商业银行应当尽快建立的小额信贷部门，完善 小额信贷服务，实现专业化经营。 ４．４加强监督和自律，建立全面的小额信贷风险管理 健全的风险管理是地方性商业银行进行风险控制 的重要手段。建立高效的贷款审批机制，完善小额信贷风 险管理有利于促进广西地方性小额信贷业务更好、更快、 更健康的发展。小额贷款业务的特点是客户对象数量多、 规模小、分布散，其融资需求期限短、额度小、笔数多、 需求急，且普遍缺少抵押物和规范的财务报表，传统的审 贷方法和业务流程已不再适用。因此，地方性商业银行应 发挥自身的地缘人缘优势，加强与潜在客户之间的联系， 并建立健全高效的贷款审批机制，及时满足小微企业、个 体户、农民的信贷需求，真正发挥地方性商业银行在微小 企业贷款方面的优势。此外，由于小额信贷客户缺少一般 贷款评估所需的完整财务报表，所以在贷前利用传统的信 用等级对小额贷款客户进行评价，无法准确反映出这些客 户的实际信用状况。因此，地方性商业银行必须根据小额 信贷的特点，制定一套能够反映这些贷款人的相对优势、 发展潜力状况的评估方法。贷前减少贷款的发放失误，降 低贷款风险；贷后可借鉴包头商业银行的经验，通过按月 等额还本付息的还款方式以及定期回访制度，增加银行自 身对小额贷款实时监控能力。地方性商业银行服务于小额 贷款客户的同时，也控制银行自身的风险，既有利于银行 业务的可持续发展，又有利于实现银行与客户的双赢。全 面的风险管理有助于广西地方性商业银行对资产进行 全面监控、统筹和管理，从而对小额信贷资金进行监控， 防范风险。 对于广西的地方性商业银行可以从以下几个方面做好 小额信贷的风险管理：首先，建立中小企业信用评级体 系。对企业的生产经营晴况、财务使用情况、担保能力等 进行评价，充分考虑企业的成长性与收益性，使信用评级 等级能够充分反映企业的信用情况以及偿债能力。其次， 建立客户信息平台，健全征信体系。广西地方性商业银行 应为申请贷款的企业与个人建立客户建立信用档案，将客 ２０１３．１１ 力的风险管理能力。 ４．５加快小额信贷产品和服务的创新 信贷产品创新需要通过对市场的全面研究，针对不同 层次、不同需求的人群提供多样性的信贷产品。个人消费 贷款方面，应根据住房、汽车、教育、旅游等不同用途， 将金融服务和金融产品下移，与商家、担保公司等联手， 推出不同收入层次人群的消费贷款套餐。例如与各大高校 联合推出教育助学贷款，与担保公司联合推出汽车、住房 消费贷款等。中小企业微贷方面，根据企业实际资金需求 量体裁衣，提供最合适的信贷产品。农贷方面，根据农业 生产项目的生产周期、特点及季节性等来确定贷款期限和 额度，适时提供所需资金。小额贷款不同于普通贷款，地 方性商业银行应该依据地方实际，客户成长阶段、信用特 征和抵押物的状况设计多种适合小微企业，个体户和农民 融资需求的金融产品，以解决小额贷款人缺少抵押物，担 保单一现状。各地的地方性商业银行都依据本地区的市场 实际情况和需求创新出不同的符合本地区实际的小额信贷 产品，满足当地融资需要。如台州银行响应节能减排 的号召，对本地区，实施节能减排的企业提供资金支持， 发放“绿色能源贷款”在发放贷款的伊始就有不少企业 与银行签订贷款意向书。可见，通过对市场需求敏锐的把 握，地方性商业银行利用自身的地缘优势，可以在竞争日 趋激烈的贷款市场上争得属于自己的一席之地。 小额信贷服务创新应通过制定动态激励机制，将还款 记录良好的借款者列入长期合作客户，为其后续贷款服务 提供更便捷服务。动态激励机制能提高借款者的还款积极 性，同时提高客户保持率。此外，广西各大地方性商业银 行还应为贷款对象提供额外的增值服务，例如为申请贷款 的中小企业提供一些对其经营管理有帮助的市场信息、广 西各地信息等。 ４．６提高经营管理水平和从业人员素质 环境只为小额信贷机构发展提供了外部条件，机 构内部的经营管理水平与信贷人员的素质不容忽视。小额 信贷业务的人才短缺是制约广西地方性商业银行开展小额 贷款业务的最大瓶颈。广西地方性商业银行应不断加强对 信贷人员的培训，在提高现有人员素质的同时招募一批有 经验、善于管理、具有较高操作水平的人才进入队伍中， 建立熟悉本地市场、善于管理沟通的信贷小组。在小额信 贷业务中，专业的信贷人员通过与客户的交流沟通，加上 袁博，等：广西地方性商业银行小额信贷业务发展研究 主观的判断分析能力，可从一定程度上减少和降低小额信 贷业务发生道德风险和逆向选择的可能性，提高小额贷款 业务的审批速率和发放速度。通过经验学习，加强对小额 北京：社会科学文献出版社，２００５． 营销管理 ［４］广西壮族自治区统计局．广西统计年鉴２０１１［Ｍ］．北京： 中国统计出版社。２０１１． 信贷人员的培训，从各大高校引进专业人才等方法，不断 引进和充实小额信贷人才，才能更好地拓展广西地方性商 业银行小额信贷业务。此外，广西地方性商业银行应努力 提高内部经营管理水平，建立一套完整的信贷管理责任制 度，由专门顾问和管理人员组成评估小组，对信贷人员实 施考核与评估，对业绩突出的信贷员给予奖励，对业绩落 ［５］张志巧．张少宁．广西中小企业自主发展的条件和对策探 讨［Ｊ］．创新，２００９（４）：３４—４Ｏ． ［６］中国人民银行小额信贷专题组．小额信贷指导手册［Ｍ］． 中国金融出版社，２００６． ［７］龚维玲．促进中小企业发展初步探究——南宁为例［Ｊ］． 创新，２００９（７）：８９—９３． Ｉ８】Ｖｏｎ Ｐｉｓｃｈｋｅ，Ｊ．Ｄ．．Ｆｉｎａｎｃｅ ａｔ ｔｈｅ Ｆｒｏｎｔｉｅｒ『Ｒ］．Ｗａｓｈ． 后的信贷员实行激励谈话，建立有效的激励约束机制。 ５ 结论 广西三大地方性商业银行发展迅速，利用自身的地区 优势和“服务市民、服务地方经济、服务中小企业”的 服务迅速抢占地区市场，但在经济策略和风险管理上都无 法与国有大型控股银行相比。在国有大型控股银行的改革 推进和外资银行的冲击下，地方性商业银行难以向其吸引 资金雄厚的大企业，因此，广西地方性商业银行需要制定 有别于国有控股银行的发展策略，将主要精力逐步从抢夺 市场转移到开拓市场上，以服务中小企业为重心，在业务 发展中形成自己的客户群体和发展特色，从而稳定地确立 自身在区域银行业的地位。 参考文献： ［１］杜晓山．印度小额信贷的发展及借鉴［Ｊ］．现代经济探 讨，４３—４６． ［２］李莉莉 关于小额信贷的文献综述［Ｊ］．企业导报，２０１１ （８）：４５—５Ｏ． ［３］杜晓山 张保民，刘文璞，等．中国小额信贷十年［Ｍ］ ｉｎｇｔｏｎ：Ｗｏｒｌｄ Ｂａｎｋ Ｅｃｏｎｏｍｉｃ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ Ｉｎｓｉｔｔｕｔｅ，１９９１． ［９］刘锡良，洪正．多机构共存下的小额信贷市场均衡［Ｊ］． 金融研究．２ｏｏ５（３）：２９７． ［１０］李莉莉，何文广．正规金融机构小额信贷运行机制及其 绩效评价［Ｊ］．中国科学院上海冶金研究所，２０００． ［１１］黄文彬．银行开展小企业贷款的现状及风险控制［Ｊ］． 全国商情（经济理论研究），２００７（２）：１９—２３． ［１２］熊卫国．我国商业银行小企业贷款问题探讨［Ｊ］．企业 经济，２００７（１２）：１４０—１４２． ［１３］梁山．对小额信贷需求、安全性、赢利性和信用状况的 实证研究［Ｊ］．金融研究．２（ｘ）３．２７６（６）：１２８—１４０． ［基金项目］本课题为“２０１２－－２０１３年广西区大学生创新创业 训练计划”创新训练项目。 《广西地方性商业银行小额信贷业务发展研究》 （项目编号 １２０１０８６）研究成果，课题组组长：袁博，课题组成员：陈雅琴、钟 碧兰，指导教师：申韬。 ［作者简介］袁博（１９９０一），女，广西桂林人，广西大学商学 院２０１０级金融学专业。研究方向：财务金融；陈雅琴（１９９０一）， 女，广西桂林人，广西大学商学院２０１０级金融学专业。研究方向： 国际金融；钟碧兰（１９９１一），女，广西桂林人，广西大学商学院 ２０１０级金融学专业。研究方向：数理金融。 ２０１３．＂１１
