农村金融在新农村经济建设中的作用

作者：范金艳

来源：《经济技术协作信息》 2018年第2期

范金艳

农村金融可以说是农村经济活动的总称，其中主要包括农村货币流通以及信息活动。在不断深化改革的影响之下农村金融已经历经多次重要变革， 基本上实现对农村金融体系的构建，其主要特征为多层次以及多渠道。中国农业银行、 中国农业发展银行、 农村信用社、 中国邮政储蓄银行以及非正式农村金融组织- 民间金融等是服务于现代农村的主要金融结构。 也是在此种情况农村金融服务体系得以逐步构建。

一、 当前农村金融支持和服务新农村建设存在的问题

在金融部门的大力支持下农村经济实现快速发展的目标，但这也反作用于金融部门，尤其是对金融服务的广度以及深度提出全新的要求与挑战。在金融强力互推的基础上新农村可实现顺利建设的目标， 但金融投向 “三农” 的矛盾性始终存在， 导致上述现象出现的主要原因

就是农业产业的弱质性以及存在于金融资产中无法避免的趋利性。下面我们对其进行仔细分析。

1.农村信贷有效供给和需求衔接不畅

现阶段农村工商业在不断发展，其产业化以及市场化的程度也在逐渐上升，多样化已经逐步成为农村经济对金融服务的主要要求。购买种子、 农药、 化肥等农业生产资料是传统农户贷款的主要目的， 所涉及金额较小。在新农村建设进程不断加快的影响之下， 大部分农户的贷款已经逐步实现向个体、 私营企业的大额贷款的转换。

自然风险较大以及市场风险变化多端是农业发展面临的主要问题， 不健全， 贷款风险大， 成本较高， 利润较低， 农村金融机构缺乏足够规避风险机制是存在于农村社会信用体系之间的主要缺陷。金融机制相应的减少农业贷款以及资金投入可以说是一种理性的选择，农户贷款需求可在这一过程中受到较大的。

城市流动资金的主要来源就是农村所的资金，这会对农村资金的整体供应造成不同程度的影响，进而导致城乡发展之间存在距离。现阶段城乡金融结构主要工作内容就是对存款进行吸收， 然后在回报高的产业以及地区进行使用。邮政储蓄吸收农村资金只少量发放贷款， 而且由于其处于转型时期， 专业人才严重缺乏， 支农业务短期难有大的突破;农业银行也由于近年来经营战略调整，管理权限上收，信贷向城市及大中型企业集中， 支农职能削弱。

农村信用社作为农村信贷的主要承担者，贷款的门槛仍然较高， 手续仍然比较繁琐， 利率相对较高， 额度较小， 期限较短，影响了信贷投放， 而且 “独木难支” 。活跃民间的民间借贷等被视其为非法金融活动， 屡次禁止或取缔， 使民间借贷风险大，成本高， 难以形成规模。

2.农村金融体系构建偏差， 金融品种比较单一， 金融服务网络不健全

农村金融体系受市场风险和自身利益最大化影响，其资金投放逐渐从以农业为主转向以城市工商业为主， 脱离 “三农” 实际， 虽然金融机构涉农贷总量不断攀升， 但客户对金融机构服务日益增长的旺盛需求与农村金融资源的有效投入之间的矛盾日益扩大， 农村金融覆盖率日益偏低。目前， 农村金融机构办理存贷结算业务已跟不上农村经济日新月异的变化。

新兴的中间业务在农村开展不多， 尤其是对农户的信息、 技术、 市场服务可以说基本上是空白， 这与农村经济快速发展要求高效、 优质的服务很不适应， 与农户需求不匹配。近年来， 随着金融改革的深入股份制的实施，县以下金融机构数量和业务总体布局呈现收缩趋势， 一些偏远贫困地区金融服务出现了 “真空” ，有的乡镇至今无银行业机构网点，导致农村金融服务整体上不能满足 “三农” 的要求。

3.农村信贷风险保障机制滞后

农村经济基础相对薄弱，金融机构既难找到适合条件的担保人， 又缺少相应的专门担保中介机构， 同时由于农村信用环境较差， 相关宣传工作没有跟上， 农业保险发展缓慢， 品种稀少， 加之高额的保险费用对农业产业支持空白，在农村仍处于初创阶段， 农民信用观念还比较淡薄等原因， 造成农村信贷风险保障机制不完善， 直接影响了农村金融的快速发展。

二、 农村金融发展和改革的建议

1.发展新农村经济， 要实现农村金融需求与金融供给的均衡发展

金融服务和经济发展是一个有机整体， 经济决定金融， 离开农村经济， 金融就很难发挥其作用。因此， 只有不断地通过在供给中创造出更多的需求、 在需求中提供更多的供给， 农村金融服务滞后的现象， 才能得到解决。

2.建立和健全农村金融体系， 更好地为农村经济发展提供优质服务

农村和企业发展要求构建功能完善、 分工合理、 产权明晰、竞争性大的多层次多样化的农村金融市场体系。允许农业金融部门逐步开展信贷以外的咨询、项目融资、企业并购等金融业务， 以增强其盈利水平， 催进其可持续发展;开发适合新农村建设所需金融工具和服务， 使农村金融资源总量平衡;建立和完善贷款的风险管控机制， 遵循信贷资产安全管理的基本原则， 通过性、 商业性和合作性农村金融机构协同运作， 能够有效满足农村经济发展的资金需要， 促进农村经济和社会健康、 快速发展。

3.优化农村金融信用环境

农村金融健康发展需要良好的社会环境，各级部门应该加强农村金融环境建设， 要强化农村信用制度建设， 建立守信激励机制和失信惩罚机制，为农村信贷风险控制营造良好的农村信用环境;建立更加灵活的担保机制， 为发展农村经济扫除障碍。

4.引导和规范农村民间金融的发展

长期以来， 由于农村金融不能很好的满足农村经济的发展，农村民间金融对农村经济发展在一定程度上起到了积极的支持作用， 所以在农村金融市场多元化、 竞争性的发展过程中， 要重视对民间金融的规范和引导， 加强有关部门的指导和监督， 放宽市场准入提交， 杜绝非法操作， 使其得到健康有序的发展。

结语： 只有不断的深化农村金融改革， 规范和发展适合新农村特点的金融体系， 才能更好的为新农村经济的发展服务。通过农村金融信贷的支持， 中小型乡镇企业和私营企业， 利用获取到的资金， 规模和业务不断扩大， 满足了市场化和国家化的需要。同时， 农村经济的发展也带动了小城镇建设， 带动了企业产业的发展， 这些都归功于农村金融的支持。

（作者单位： 黑龙江省齐齐哈尔市龙江县景星镇）