管理纵横ｌ Ｓｗｅｅｐｉｎｇ ｏｖｅＦ ｔｈｅ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ 我国商业银行中小企业信贷风险管理创新策略 杨丽梅 阎辰君 内蒙古科技大学经济与管理学院 内蒙古包头０１ ４０１ ０ 摘要：近年来，随着我国工业经济的不断发展，中小企业逐步成长为商业银行的重点客户，中小企业借贷占商业 银行信贷的比例也在迅速增长。由于中小企业本身信贷风险相对较高，这实际上就需要商业银行加强对中小企业 贷款风险的管制，严肃对待中小企业在信贷风险管理中出现的一些问题，同时选择可行的对策使得中小企业信贷 风险管理能力不断提高，进而为银行的稳定运营固本强基。本文主要针对商业银行中小企业信贷风险管理上的欠 缺，提出针对中小企业的信贷风险管理相关措施，为我国中小企业的信贷管理工作建言献策。 关键词：商业银行；中小企业；信贷风险管理 信贷做为当今我国商业银行首要的业务和利润的根源，同时 贷风险管理中的作用极为重要，资信调查的宗旨是为了处理银行 说明了信贷风险管理在我国商业银行风险管理中的特殊位置。中 与企业两者间的信息相互了解不充分的问题。因此，把资信调查 小企业自身具有实力较弱、抗风险能力差的特征，又由于商业银 的工作做好了，也就表明信贷风险管理成功了一半。现如今，我 行与中小企业客户两者之间在现实中具有信息不对称的情况，因 国商业银行资信调查方式相对落伍，难以对中小企业的信息实行 此造成了中小企业信贷风险的居高不下。针对长期以来一直存在 全盘掌握，最终在信贷风险管理中暗藏了隐忧。资信调查的落伍 的中小企业信贷风险，怎样运用合适的风险管理对策来加以预 主要在于资信调查方法单一、获取信息的途径狭窄、掌握的内容 防，减少信贷风险所暗藏的危害，已成为商业银行风险管理的首 不完整，这些缺陷造成了资信调查的结果大失水准，进而造成商 要任务。 一业银行难以更好的了解中小企业的全面情况，为信贷风险的加大 留下了隐忧。 、商业银行中小企业信贷风险管理问题 如今，在中小企业信贷风险管理上依然存在着很多问题，这 中小企业信贷风险管理最好的效果就是在风险出现前把风险 些问题大多集中于资信调查、风险预警和贷后管理等几个方面。 消除在初发阶段，更好的降低亏损。一旦中小企业信贷风险暴 （二）信贷风险预警低效 （一）资信调查落后 ‘ 露，商业银行才实施相应的对策来减小风险所造成的损失，只会 资信调查指的是针对各种行业主体在经济市场活动中执行合 使银行太过被动。当今我国的商业银行广泛呈现出对中小企业信 约的实力和信用方面开展判断评估。资信调查在我国中小企业信 贷风险的预示效果低下的情况。目前的预警体系并不具备良好的 要的作用。 一部分。所以我们对于城市可持续发展的研究首先就从可持续发展评 估指标体系研究开始。将它作为研究的总目标和具体实际管理工作中 对于城市化问题的研究首先应从关于城市发展各个阶段一些方针 的重要依据，会对当前城市可持续发展观念的创新提供有效的帮助。 政策开始，通过这些政策，来研究城市各个发展阶段生产力的条件和 第二步就是对是城市资源合理配置，生态环境平衡与经济发展问题研 （二）城市化问题研究 经济发展水平，以及统一时期不同城市之间的发展差异。其次，就是 究。这涉及到的范围也十分的宽广，研究的方向主要是从以人为本这 基本的原则出发，对未来城市的相关建设和总体规划提出了更高的 对城市化进程中区域经济的发展以及城市化进程中所采取的一些重要 一举措的研究。重点关注一些经济发展较慢的城市。同时还应当对城市 发展的成本效益进行深入分析，从城市的整体出发，对不同地区的之 间的城市发展效益进行分析，总结其中一些规律。最后，就是对城市 化的比较研究和城市未来的发展做出规划。通过借鉴发达国家城市化 成功的经验运用到我国的城市化发展过程中。在城市发展的过程中要 树立创新发展的意识，通过不断创新来推动城市化的进程。 标准。所以，在这一步的研究中要重视公共资源的建设和配置，在城 市建设中要注重人文价值的体现，加强城市生态环境建设。 四、总结 总而言之，城市经济学作为社会科学中一个相当重要学科，虽然 发还存在许多方面的不足，特别是理论方面的建设，但总的发展成果 还是非常不错的，对我国的城市化建设和发展有很的推动作用，有利 于我国经济的发展。同时城市经济学中出现的这些问题希望能够引起 在城市规划建设与管理中对于政府的职能的定义，仍然需要重点 我国的学术界和相关政府的重视，对这些问题加以改进，不断发展我 关注，这是研究城市规划建设与管理中首先要解决的问题。虽然这方 面的研究有很多，但是对于问题的阐述还是不够清楚，所以此类的研 过的城市经济学为完善我国的城市经济学学科做出努力。固 究工作仍然不能放松。还有就是，城市现代化不断加强的今天，对于 参考文献： 城市中传统文化的继承与保护，是值得我们深入研究和探讨的课题。 ［１］刘扬．试沦我国城市经济学的现状及未来发展趋势印．［Ｊ］河南 从城市经济学的角度出发建立相关的关于城市传统文化的保护体系， 工业大学学报，２００７ 平衡城市发展与传统文化保护的矛盾。当然在这其中。对于还应当研 ［２］李枫．我国城市经济学发展现状及未来趋势．［Ｊ】经营管理者， 究建立新时期下城市文明的建设对城市发展的积极推动作用。为城市 ２Ｏ１ ５ 精神文明建设活动提一些有效建议。分析城市文明建设所带给城市发 ［５］李敏．浅析城市经济学的发展现状及未来展望．［Ｊ】现代营销，２ｏｉ ４ 展以及城市居民的文化和经济意义，从这些角度出发分析城市实行文 ［４］周玉梅．我国城市发展的现状与未来趋势．［Ｊ】衡阳师范学院学 化发展战略的可行性。 （三）城市规划建设与城市管理问题研究 （四）对于城市可持续发展研究 报．２００９ 城市的可持续发展是当前城市经济学所关注研究的重点课题。 作者简介： 由于城市可持续发展所涉及到的内容十分的广泛，不管是城市经济发 冯菲女１ ９８８年１ ｏ月民族：汉籍贯：河北保定学历：大学本 展，生态环境平衡，还是资源有效配置都涵盖进去了，都是它内涵的 科毕业学校：河北金融学院研究方向：城市经济学 ＭｏＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业 １２７ Ｓｗｅｅｐｉｎｇ ＯＶＢＦ ｔｈｅ Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ ｌ管理纵横 施展功效的条件，最终当大部分中小企业发生风险迹象的时候， 商业银行不能有效的感知风险。中小企业信贷风险的预警提示效 率较差，主要因为预警指数过于片面、过于传统，只是就限制在 中小企业的财务指标开展判断，忽略了外界行业环境变动指数和 多方层面指数的判断，指标的完整性、周密性、关联性等相对较 差，最后导致所有预警机制发生了效能减弱的情况，使中小企业 信贷风险难以完整的表现出来。 贷款后管理的推进，是从基础上处理了商业银信贷管理疏漏 （三）贷后管理不到位 贷款后的跟踪管理同样是中小企业信贷风险管理中最重要的 阶段，这一阶段的工作任务，针对商业银行来说至关全局。在贷 款开始前，中小企业为了取得贷款，或许会运用自身有利的信息 以及贷款发放之后就置之不理的情况，针对中小企业信贷风险的 把握，有着极其重要的推动作用。在中小企业贷款后的管理过程 中，商业银行不但要在贷款之前和贷款时实施风险预防，而且还 应当在贷款后实施预防。在贷款后管理上，商业银行可采取渐进 式的贷款形式，渐进式贷款就是按照中小企业的资金运用情况， 分批拨付贷款资金，这种分批拨付资金的形式一方面保障了资金 的使用渠道，另一方面还可以按照项目的进展状况来判断该中小 企业是否满足继续发放贷款的条件，若中小企业根据规定把资金 都运用到了规定的用途上，同时项目进展的也非常顺利，则继续 拨付剩余贷款，反之则立即终止贷款，这种拨付贷款方法能够防 形式实施掩饰，从而赢得商业银行的肯定。倘若商业银行将贷款 资金拨付之后就放任自流，等到了合同规定的还款日期才开始回 收贷约，那么此类方式肯定会使中小企业信贷存在更大的风险。 如今中小企业信贷风险管理中广泛出现贷款发放之后管理不能跟 上的情况，为后期的信贷风险管理种下隐患的种子。关于贷款后 期的管理，从另一方面来说，其管理的欠缺实际上是由于商业银 行把信贷风险管理当作是静态的、固定不变的一个过程，而忽略 了中小企业中各种情况都是经常变化这一实际情况。在中小企业 信贷风险实际管理当中，中小企业的风险状况是一个持续改变的 过程，而贷款拨付后管理的欠缺肯定会造成商业银行不能够更好 的控制市场环境变化造成的中小企业信贷风险的危害。 二、商业银行中小企业信贷风险管理策略 中小企业信贷风险管理其实也是一个全面性的工作，如何更 好的把这项工作做好，就必须以中小企业信贷风险管理中经常出 现的各种情况为中心，选择高效系统的对策来加以提高。 （一）注重资信调查分析 在中小企业资信调查中，商业银行要加倍重视，制订全面详 细的资信调查材料以及调查流程，虽然说这是贷款前的一部基础 性工作，但是通过做好资信调查，可以在极大程度上减少信贷风 险，只要是资信调查中不符合信贷要求的中小企业一律否决贷 款，以此来避免信息了解不充分所可能引发的某些风险。在资信 调查材料上，要进行系统的判断其他与中小企业信贷风险紧密联 系、息息相关的内容，一方面要分析判断中小企业的财务状况的 好坏，另一方面还要加深对中小企业所在的行业领域以及宏观环 境采取同样的分析判断，通过对以上资信调查内容的判断分析， 就能够更好的掌握信贷风险的存在与否以及风险程度的大小。在 中小企业资信调查途径上保持采用多方共同进行的调查形式，而 不是只依赖中小企业自身提供的有关资料，商业银行还应当通过 国家行政部门以及第三方中立的评估部门来获取更多确切的信 息，进而保障资信调查内容的广泛和准确。 （二）完善风险预警机制 对于当今我国中小企业信贷风险在预警机制方面所出现的欠 缺，商业银行应当快捷的针对目前的中小企业信贷风险预警机制 实施改良完善，判断分析目前预警机制的不足，制订系统性的完 善措施，从而更好的运用中小企业信贷风险管理的预警系统有效 的察觉出中小企业信贷业务中所隐藏的风险，并能够对察觉出的 信贷风险进行及时预警，为商业银行解决信贷风险争取更多缓 和风险冲击的时间。在预警体系设置方面，最重要的是要制订全 面的预警指标，对于中小企业信贷风险的管理，应当在风险预警 指标的制订上加以重视，指标的设置和确立应当同时考虑到系统 性、关联性、可判断、可查询等要素，利用这些指标的分析来判 断中小企业信贷是否具有风险征兆，并及时采取措施进行解决。 （三）贷后跟进管理 １２８现代商业ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 止由于项目中途结束所造成的更大的损失。在中小企业信贷风险 的管理中，商业银行应当对贷款后管理阶段加倍重视，保障随时 控制的风险信息，为评估判断的进行打造更好的信贷环境。 三 结语 我国的中小企业数量庞大，未来发展趋势也令人期待，在商 业银行的角度来看，中小企业是一片肥沃的“土地”，在商业银 行之间的竞争日趋激烈的环境下，对商业银行来说中小企业将成 为其今后的主流客户。同时也对商业银行在中小企业信贷风险管 理水平方面提出了更高的要求。在中小企业信贷风险管理能力提 高的角度来看，商业银行还需要加强学习管理，通过全方位的努 力来强化信贷风险管理水平。田 参考文献： ［１］傅子能．商业银行防范中小企业信贷风险研究【Ｊ】．经济 师，２Ｏ１ ２，０３：１ ９８＋２００． 【２】刘又哲．商业银行小企业信贷风险管理探讨【Ｊ】．中央财经 大学学报，２０１ １，１ ０：３０－３５． 【５］王震，张贺．论商业银行中小企业信贷业务的信贷风险防控 【Ｊ】．现代商业，２ｏ１ ５，５０：４９－５０． 【４］徐青．我国商业银行中小企业信贷风险管控研究【Ｊ】．重庆 科技学院学报（社会科学版），２Ｏ１ ４，１ １：７５－７７． 【５］贾生华，史煜筠．商业银行的中小企业信贷风险因素及其管 理对策［Ｊ］．浙江大学学报（人文社会科学版），２０１ ５，０２：５７－６４． 作者简介： １．杨丽梅，女，１ ９６ ５年１月生，内蒙古科技大学经济与管理 学院教授，研究方向：稀土和钢铁产业的可持续发展，少数民 族贸易创新与发展。 ２．阎辰君，女，１ ９８８年１ ０月生，中国银行股份有限公司包头 分行，研究方向：商业银行中小企业风险管理