银行改革深度转型的三种路径

银行改革深度转型的三种路径

过去10年，经济高速增长给银行业带来无限繁荣。经济年均增速保持在10%，银行业资产年均膨胀20%，银行业利润年均增长30%。在全球化浪潮的新常态下，经济减速换挡势成必然。如何深刻变化的经济大环境，对银行业意味着什么？银行业应如何面对挑战？银行深度改革转型需要哪些条件和类型呢？

向服务型银行转型

中国经济的新常态，也包括资源配置机制的新常态，即让市场在资源配置中起决定性作用。市场机制在金融体系中居主导位置，将自发形成服务型金融机构。因此，顺应市场化改革的趋势，经济新常态下应努力建设服务型银行业体系。

“新常态下，直接融资在社会融资中的占比会进一步下降，而股票、债券、信托、租赁等间接融资方式将继续快速发展。在此过程中，商业银行将面临由信用中介向服务中介转型的挑战，商业银行需加大力度建设以客户为中心的服务体系，在真正做好客户服务的基础上，服务于资源配置改革的大局。”交通银行金融研究中心许文兵说。

服务型是银行面向市场的内生机制，张兆君认为，与客户进行战略性、互利性合作不失为一种有价值的选择与尝试。具体来说，对于企业客户，可利用专业优势，如云计算、互联网等信息技术整合金融资源，为其提供个性化多元化的金融服务，提升客户的体验感和满意度。

向“大风险”管理机制转型

经济增速换挡和经济结构调整的过程中，银行业面临的风险管理压力会加大。适应经济新常态特征，必须改变传统的被动式、单线条风险管理方式，加快推动银行风险管理转型。

“要高度重视经济\"新常态\"背景下的风险管控。不仅要定期排查，挖掘风险隐患，预见未来风险的演化趋势；同时，要丰富风险处置手段，下大气力化解显性风险，遏制风险蔓延的势头。应当推进表内外以及信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险等的全面风险管理。”张兆君向记者表示。

随着“三期叠加”不断深入和银行集团化、多元化、综合化经营发展的新趋势、新特点，业内专家认为，应当强化“大风险”管理理念，风险管理从单点单线管理向立体综合并表管理转变。具体来说，应按照实质重于形式原则，加强表内表外业务内外并表，加强母子公司上下并表。同时要警惕非法集资、民间高利贷、不规范的网络金融业务等向银行业传染风险的趋势。不仅要加强微观的风险防控，还要加强对行业内外风险研究，从中观乃至宏观层面提高风险管理的前瞻性和科学性。

向集约效益型银行转型

农业银行战略规划部研究员付兵涛认为，经济新常态具备四个核心特征—经济增速从高速向中高速转换、结构调整加速、增长动力更多由改革与创新驱动、政策调控更加强调总量稳定。总之，新常态对商业银行意味着经营环境的根本变化。

毋庸置疑，经济新常态下，受经济结构调整和过剩产能消化的影响，传统规模扩张的外延式发展将难以为继，银行盈利增长步伐将放缓，违约风险有可能小幅上升，资产质量将长期承压。

上市银行近期公布的半年报已体现出这一趋势，以五大行为例，工、农、中、建、交的净利增速分别为7.2%、12.65%、10.97%、9.17%和5.59%，与几年前动辄百分之二三十的增速相去甚远。

与经济走势相一致，不良贷款亦步入微升通道。上半年，银行业金融机构不良贷款余额增长1023亿元，超过2013年全年的水平，不良贷款率也升至1.08%的水平，较2013年末增加8个基点。

“新常态下，经济结构将发生战略性调整，银行业长期以来\"跑马圈地\"、规模扩张的外延式发展将难以为继。适应经济新常态的需要，银行业需要不断转型升级。”人民银行郑州培训学院教授王勇告诉记者。民生银行首席研究员温彬也认为，新常态下，加快经济发展方式转变和经济结构转型非常紧迫，这对银行业加快发展转型提出客观要求。

我国商业银行脱胎于传统计划经济，至今仍存在重规模、垒大户的问题，接受记者采访的多位专家均表示，依托经济粗放低效增长获取经营收益的传统模式将不可持续，银行业应由外延式向内涵式发展转变，着力向稳健银行、精细银行、特色银行、智慧银行、增值银行、普惠银行转型升级。