浅谈大数据在商业银行经营管理方面的应用

统计与管理 浅谈大数据在

商业银行经营管理方面的应用

王月卉

摘　要：由于人们越来越频繁地使用互联网，网络购物、思维，则可能弃珍宝（数据）如敝履。

网络视频、网络社交等纷纷兴起，互联网日益渗入日常生活，（二）大数据思维要转变经营管理观念

随着时间推移，海量数据得以积累，另一方面，计算能力持大数据时代，“数据为王”。谁掌握了数据，谁就拥有续提高，不仅单个电脑能够处理越来越多的信息，不同电脑风险定价能力，谁就可以获得高额的风险收益，占得竞争优还可以通过网络连接起来同步运算。这两方面互相配合，共势。这使得管理层在经营管理中，不仅要考虑规模、资本、同催生了大数据时代的到来。这势必对商业银行传统的经营网点、人员、客户等传统要素，还要更加重视对大数据的占管理模式带来挑战，促进商业银行的转型发展。笔者结合自有和使用的能力，以及互联网、移动通讯、电子渠道等方面身的知识和工作体会，简要分析了大数据在中国商业银行经的研发能力。要在发展战略中引入和践行大数据的理念和方营管理方面的应用。

法，并推动经营决策从“经验依赖”型向“数据依靠”型转化。关键词：大数据　商业银行　经营　管理要保证对大数据的资源投入，把渠道整合、信息网络化、数DOI：10.3969/j.issn.1674-537X.2015.08.025

据挖掘等作为向客户提供金融服务和创新产品的重要基础。

（三）大数据思维必须融入到银行每一位员工的毛细血在大数据时代，数据资产是产业兴衰、企业存亡的关键管中，特别是管理层

因素，公司的价值与其数字资产的规模、活性成正比，与其基层员工需要具备大数据思维，因为他们处在业务最前解释、运用数据的能力成正比，商业银行也不例外。微众银线，知道哪些数据可以搜集、推进业务需要哪些信息，同时行和阿里小贷是互联网企业利用大数据优势分食银行业蛋糕需要他们付出努力提供高质量的数据。高级管理人员需要具的两个案例，可称其为互联网银行。目前，他们的规模在整备大数据思维，因为他们能够调配资源。只有在高级管理人个银行业里面是微不足道的，但他们代表着一种新趋势，假员的重视下，才能举全公司之力，迅速提高大数据的积累和以时日，很可能传统银行业，正如电商对传统商业的颠利用能力。

覆。本文就如何将大数据应用到商业银行经营管理、促进商二、应用大数据成果

业银行转型发展谈几点认识。

大数据时代在给银行带来挑战的同时，也带来了机遇。一、培养大数据思维

根据麦肯锡的研究，金融业在大数据价值潜力指数中排名第在《大数据时代》一书中，作者舍恩伯格认为大数据思一。银行本身拥有海量数据，在如何利用大数据方面，已知维的三个因素是：分析数据的全体而不是部分；关注效率而的部分相对狭小，陌生的领域非常广大。任何机构都在探索，不是精确度；重视相关性而不是因果关系。这是比较具体的没有标准的、一成不变的做法可供模仿。

大数据思维。从更基本的角度看，大数据思维就是对于数据（一）产品营销

的重视，只有不断培养大数据思维，才能持续提高利用大数银行的数据不仅包括存贷汇核心业务结构化数据，也包据的能力。

含客户电话语音、在线交易记录、网点视频等非结构化数据。（一）大数据思维要重视数据的搜集和存储

银行可运用大数据分析客户，从而更好地了解客户需求，进数据的搜集和存储是分析利用的前提，如果没有数据，行精准营销。对一个新推出的产品，大数据可以帮助分析哪再强大的分析利用能力也是“巧妇难为无米之炊”。在搜集些客户最可能购买这一产品，提高销售效率。󰀁

和存储数据方面，要有长远的眼光，当前已会分析利用的数（二）业务创新

据需要搜集，还不会分析利用的数据也要搜集，等到新的数通过数据挖掘可准确理解市场发展方向、客户需求、风据分析利用方式出来之后再开始搜集数据就已悔之晚矣。由险特征，能够使商业银行正确配置资源，实施有效创新。相于数据的存储需要花费不少成本，搜集、存储一些看似无用比较其他新的产品和其它资源，大数据上的能力更难以复制，的数据需要有坚定的信心和雄厚的财力。如果不具备大数据

因此更可能成为银行的核心竞争能力。一些先进银行的经验

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表明，数据挖掘会创造很可观的效益，尤其是对数据分析基础还比较薄弱的银行，只要稍稍投入就会产生出巨大的效益。

（三）风险管理

在信贷风险方面，可通过全面收集客户的各类行为痕迹数据、经济数据、产品价格和交易数据等，利用大数据方法提前预测客户风险事件，改变风险管理的方法和手段。在内部控制方面可利用大数据方法，帮助银行及时深入分析员工的异常行为、交易的每个环节，甚至能够预测可能出现的问题，提前进行预防，这要比传统的内控方法更加有效。

（四）员工应用

银行运用大数据分析员工可提高工作效率、降低经营成本。在运用大数据分析员工方面，美国银行做出了典范。他们通过在员工姓名牌中置入感应器，监控员工的行走线路与交谈语气，从而了解员工在工作场所的社交状况。结果表明，那些一起享受工间休息并相互交流的员工有更高的工作效率，因为他们可以分享如何应付“难缠”顾客的小窍门。美国银行推行集体工间休息后，员工表现提升了23%，而员工说话语调所反映出的压力水平则下降了19%。󰀁

三、进行大数据转型

在大数据时代，银行相比互联网公司处于劣势，他们仅能掌握客户与银行业务相关的金融行为，难以获得客户在社会生活中体现兴趣爱好、生活习惯、消费倾向的情感或行为数据，不能与业务数据形成联动。为了运用大数据分析客户，银行需要拥有客户全方位的数据，银行可通过以下三种做法突破这个瓶颈。

（一）银行与拥有数据的公司形成战略合作

比如由电商平台向银行推荐有贷款意向的优质企业，银行通过交易流水、买卖双方评价等信息，确定企业资信水平，给予授信额度。中信银行联合银联商务在广州共同推出“POS商户网络贷款”业务，这是又一家股份制银行开始尝试利用其它公司的数据实现业务转型，不过他们的合作对手不是电商，而是银联商务。由于获得贷款的前提之一即必须安装银联商务的POS机，成为其合作商户，这一方面使得中信银行能够依托银联数据，实现更快捷有效的线上发放贷款，另一方面也利于银联商务的线下扩张。

（二）银行尝试自主搭建电商平台，获得数据资源2012年，建行率先上线“善融商务”，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。不过总起来看，银行自建电商对于网上商铺的吸引力有限，难以撼动主流电商的地位。电商这个行业有其自身的规律，其它行业的企业包括银行在这方面并不一定具有优势。

（三）整合和挖掘自身数据

花旗、富国、UBS等银行已经能够整合客户的资产负债、交易支付、流动性状况、纳税和信用记录等，对客户行为进

行360度评价，计算动态违约概率和损失率，提高贷款决策的可靠性。西班牙对外银行推出的具有记忆功能的ATM机ABIL，不但能记住客户习惯的取款金额、频率，还能根据其账户情况给出相应的取款建议。

四、提高大数据技术

大数据的重要价值，就是要能从纷繁芜杂的数据中去伪存真、找出规律，发现有价值的信息。商业银行要做到立足于市场的不败之地，必须要有一批具备全球领先水平的数据专家和数据挖掘技术。花旗银行、汇丰银行、美国银行这些做的比较好的银行，都组织了一支相当数量的数据分析专业人员，这个队伍对支持营销和价值创造发挥了重大作用。

（一）制定大数据工作规划

数据是银行的重要资产，如何用简单的方法来使银行的重要资产发挥重大作用，就必须依赖于一批高水准的数据专家。在组织、人员等方面做出安排，开始时要制定清晰的路径，确定聚焦于哪些数据、如何配置数据挖掘资源、努力实现的目标等，根据挖掘的结果调整优化业务流程，将数据挖掘得到的知识转化为实际行动。

（二）提高大数据的挖掘和分析能力

建立通畅的数据挖掘结果与业务流程的衔接机制，最大化数据挖掘结果的价值。国外先进银行大多建有一个庞大的数据挖掘人才队伍，400人以上的人员配置，且特别注重吸收具备丰富业务知识的人员。这样既保证了数据挖掘的专业性，又使得数据挖掘和业务部门很好的结合，通过数据挖掘满足业务部门的需求，避免为数据挖掘而数据挖掘。

（三）培养高素质的大数据人才

人才是实施大数据的关键，一方面银行要从自己内部培养，现有人员要加强学习，可以到同业、到互联网公司学习，了解先进公司是如何进行大数据管理和分析的，可以选择部分员工专门送出去培养，成为专业的数据分析和数据管理人才。另一方面可采取措施多补充一些人才，包括招收一批专业性强的学校毕业生、面向社会招聘一些高素质的数据管理和分析人才，也可以借助外部咨询公司的专家力量，外购一批专家。

大数据为商业银行实现战略转型、提高经营效益、控制经营风险提供了新的机遇，也成为商业银行核心竞争能力的关键。商业银行只有抓住了大数据技术发展机会，才可以实现我国商业银行经营、管理工作的“弯道超车”，赶上世界商业银行综合管理水平。

参考文献：

[1]郭曦鹏.商业银行应用大数据优化经营管理策略研究[J].商场现代化,2015(9).

[2]张辉.大数据背景下商业银行客户关系管理策略研究[J].经营管理者.2015(6).

（作者单位：中国建设银行江苏泰州分行）

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