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我国中小商业银行的经营困境及其对策

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维普资讯 http://www.cqvip.com 科技信息 0问题与探讨0 SCIENCE INFORMATION 2006年第l2期 我国中小商业银行的经营困境及其对策 冷 松 (扬州职业大学江苏扬州 225000) 摘要:中小商业银行在我国银行体系中发挥着不可或缺的作用,但随着我国经济发展与金融深化.特别是wro条件下我国银行业不断开 放,中小商业银行面临的竞争日益加剧,本文分析了目前我国中小商业银行面临的主要困境与原因。提出了一些对策思考。 关键词:中・J、商业银行;经营困境;原因;对策思考 一 中小商业银行经营困境的表现 制度,中信银行至今仍然全资直属中国国际信托投资公司;有的股份 与国有银行相比,中小商业银行建立之初确有一些优点.诸如规 制商业银行法人改造尚未完全到位,如广东发展银行;除深圳发 模较小、资产负债率较低、不良资产比重较少、资本充足率较高、历史 展银行、浦东发展银行是股份有限公司外,其余的名为股份制,实际还 包袱轻、经营机制灵活等等。但近年来,随着我国加入wro后.国有商 是有限责任公司。正是由于现代商业银行制度的核心——法人产权制 业银行在完善内部治理机制等方面也作了大量工作.已经和正在向公 度的不健全。我国的中小商业银行才会存在诸如关联交易、内控机制 司制发展,我国中小银行面临的人才、管理、客户、市场份额等方面的 不健全等问题。 挑战更为严峻。经营上的困境也逐渐突现。 三、走出中小银行经蕾困境的对簧思考 1.业务规模有限、经营范围狭窄。受历史原因、机构网点等方面的 中小银行的存在是世界各国的普遍现象。我国经济的持续增长, ,中小商业银行的业务主要集中在经济发达地区和中心城市.在 居民和企业金融需求的多样化,决定了我国中小银行存在的不可替代 一些经济欠发达地区.中小商业银行的金融服务摹本还是空白。因此 性,事实上,尽管遇到这样那样的困难,我国中小商业银行的业务依然 中小商业银行组织存款的能力有限、资产经营规模小、经营成本高、服 得到很大发展.资产运营质量有所提高。但要真正走出困境。还需要从 务功能不齐全,在市场竞争中业务发展受到;目前,中小商业银行 各方面作出努力。 经营范围仍然狭窄,业务品种仍显单一.主要是存贷业务,中间业务起 1.取消各种对中小银行的歧视性。一是在中小金融机构的设 步晚。产品缺乏特色。金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人.产 立和营业网点的增设上,现阶段可以考虑在经济发达的县(市),适当 品个性化不足。 增加县(市)农村商业银行数量,对没有设立城市商业银行的地(市) 2,金融创新能力有限。金融创新已成为现代金融业发展的重要动 区,由当地各类企业和居民个人投资入股。资本金达到亿元人民币。符 力,由于受、技术、宏观等多方面因素的制约.中小银行的金 合《商业银行法》规定的设立条件的,原则上就应同意组建新的商业银 融创新还集中在消费信贷、网上银行、租赁、个人理财等少量业务.且 行;二是在资金融通上。应允许其自由参加全国同业拆借市场,扩大融 负债类业务创新多,资产类业务创新少。原创性创新少;加之四大国有 资渠道。调剂资金余缺;三是在业务上。条件成熟时。应允许和支持其 银行的垄断地位,抑制了中小银行的金融创新;此外我国仍然存在严 开办贴现业务、银行承兑汇票业务和信用卡业务。允许吸收保险和其 格的金融管制,如利率水平、业务范围、资本市场等方面的严格. 它摹金存款等; 使金融机构创新的空间受到很大。长此以往.势必不能适应金融 2.提高抵御金融风险的能力。一是建立中小商业银行动态的资本 全球化、自由化的挑战。 补充机制。提高资本充足率。可通过以下渠道:促进中小商业银行上 3.内控能力不足,经营风险加剧。首先.我国中小商业银行大多实 市:引进外资参股或定向募集;放宽中小商业银行之间以及中小商业 行股份制,但不少企业的股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职 银行与其它商业银行的兼并重组,迅速提高资本金;--是要坚持2004 责不够明确。无法达到有效制衡,从而造成内控不力而引发经营风险: 年刚刚推出的差别准备金率制度,实现对正常、关注、次级、可疑、损失 另一方面,中小银行经营环境小。地方熟悉。贷款方便。容易放松管理 类贷款分比例提取准备金:三是抓紧建立中小金融机构的存款保险制 产生贷款关联、信贷集中的问题,如目前很多贷款都投放在钢铁、水 度。可考虑由国家、央行和投保金融机构共同出资。尽快设立中小金融 泥、电解铝、房地产、汽车上,从而产生关联交易和信贷集中的风险。此 机构存款保险公司。对所有吸收公众存款的金融机构实行强制投保, 外,中小银行面对的客户大多是中小企业,企业逃债、避债、躲债、废 从而保证中小金融机构的存款安全; 债、假破产的信用风险也比其他银行高。 3.实施差异化营销策略.推进网络化服务。中小商业银行应在市 4.没有综合化经营优势。在金融服务全能化趋势形成的今天.我 场细分和做好定位的基础上,对客户按特征差异细分目标顾客群,要 国金融业仍然在推行严格的分业经营、分业管理制度.中小商业银行 在经营资源及管理方式上采取不同的服务内容。实施不同的营销策 更是如此.在单一的业务经营中,中小银行的“优质服务”依然停留在 略。鉴于中小银行资产规模小。机构网点少。传统业务处于劣势,应该 上门服务、微笑服务、快捷服务等这些不具备强有力竞争的手段上.显 积极开展网上银行业务。使银行的核心竞争力从规模转向技术和服务 然与大多实行混业经营,往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于 能力,通过发展网络银行.一方面可将主要精力集中在个人业务上。另 一身的外资银行不能竞争。 一方面可以抢占制高点.赢得竞争优势。 二、中小商业银行经营困境的原因 4.积极引进国外战略投资者,改善治理结构。 形成中小商业银行经营困境的原因是多方面的,有银行管理方面 从中小商业银行引进境外战略投资者前后的变化看。各行引进境 的,也有法律方面的;有银行治理结构方面的,也有社会环境 外投资者后,公司治理结构、经营管理理念、内部控制等均发生了明显 方面的。 变化,经营业绩也明显改善。实践证明,引进合格境外战略投资者确实 1.经营理念有待转变,人才素质有待提高。中小商业银行虽然在 有助于解决中小商业银行公司治理结构和机制不完善的问题,有助于 现代企业制度基础上建立;但旧的经营思想和经营理念在职工中根深 改善和提高资产质量。建立良好的经营管理、内控及风险防范机制,促 蒂固,受工资、福利、社会保障等条件。对一些资深职员和高级管 进中小商业银行提升竞争力。 理人才缺乏吸引力。从银行管理人员来看,人员攘体素质参差不齐,延 此外.部门还应该利用市场对等开放原则.加快国际化的发 迟了商业银行业务创新的进程;从一般员工来看,国内银行基层从业 展战略。鼓励和帮助中小商业银行走出国门,兴办分支机构,加快业务 人员的业务技能与知识结构较为老化,偏重于传统的银行业务,难以 国际化进程,提高开拓国际市场的能力。以促使其在经营机制、管理方 适应新形势下银行业务发展与创新的要求: 式、财会制度等方面逐步与国际接轨,提高国际竞争力。 2.导向上存在偏颇,金融不平等。与国有银行相比.由于 我国传统习惯的影响,中小银行先天就受到社会的不理解.在法 参考文献 律上所受的保护与其它社会成员(如工商企业和外资银行)相比也是 [1]雷立钧.w'ro环境下我国中小商业银行比较优势分析.《财经问题研究>. 最低的,这给银行客户的选择与业务拓展带来困难;这些都严重挫伤 2002年O8期. 了中小商业银行发展的积极性。 [2]薛誉华.开放条件下中小商业银行的生存空间与市场定位.<中国软科学>。 3.公司治理存在缺陷。以现行l2家股份制商业银行为例.首先是 2003年05期. 先天法人产权制度不健全:光大、华夏、中信银行并未完全采用股份制 [3]张亚欣.我国中小商业银行发展中的制约因素及其对策.《北方经济 2003 年12期. 

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