维普资讯 http://www.cqvip.com 科技信息 ０问题与探讨０ ＳＣＩＥＮＣＥ ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ ２００６年第ｌ２期 我国中小商业银行的经营困境及其对策 冷 松 （扬州职业大学江苏扬州 ２２５０００） 摘要：中小商业银行在我国银行体系中发挥着不可或缺的作用，但随着我国经济发展与金融深化．特别是ｗｒｏ条件下我国银行业不断开 放，中小商业银行面临的竞争日益加剧，本文分析了目前我国中小商业银行面临的主要困境与原因。提出了一些对策思考。 关键词：中・Ｊ、商业银行；经营困境；原因；对策思考 一 中小商业银行经营困境的表现 制度，中信银行至今仍然全资直属中国国际信托投资公司；有的股份 与国有银行相比，中小商业银行建立之初确有一些优点．诸如规 制商业银行法人改造尚未完全到位，如广东发展银行；除深圳发 模较小、资产负债率较低、不良资产比重较少、资本充足率较高、历史 展银行、浦东发展银行是股份有限公司外，其余的名为股份制，实际还 包袱轻、经营机制灵活等等。但近年来，随着我国加入ｗｒｏ后．国有商 是有限责任公司。正是由于现代商业银行制度的核心——法人产权制 业银行在完善内部治理机制等方面也作了大量工作．已经和正在向公 度的不健全。我国的中小商业银行才会存在诸如关联交易、内控机制 司制发展，我国中小银行面临的人才、管理、客户、市场份额等方面的 不健全等问题。 挑战更为严峻。经营上的困境也逐渐突现。 三、走出中小银行经蕾困境的对簧思考 １．业务规模有限、经营范围狭窄。受历史原因、机构网点等方面的 中小银行的存在是世界各国的普遍现象。我国经济的持续增长， ，中小商业银行的业务主要集中在经济发达地区和中心城市．在 居民和企业金融需求的多样化，决定了我国中小银行存在的不可替代 一些经济欠发达地区．中小商业银行的金融服务摹本还是空白。因此 性，事实上，尽管遇到这样那样的困难，我国中小商业银行的业务依然 中小商业银行组织存款的能力有限、资产经营规模小、经营成本高、服 得到很大发展．资产运营质量有所提高。但要真正走出困境。还需要从 务功能不齐全，在市场竞争中业务发展受到；目前，中小商业银行 各方面作出努力。 经营范围仍然狭窄，业务品种仍显单一．主要是存贷业务，中间业务起 １．取消各种对中小银行的歧视性。一是在中小金融机构的设 步晚。产品缺乏特色。金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人．产 立和营业网点的增设上，现阶段可以考虑在经济发达的县（市），适当 品个性化不足。 增加县（市）农村商业银行数量，对没有设立城市商业银行的地（市） ２，金融创新能力有限。金融创新已成为现代金融业发展的重要动 区，由当地各类企业和居民个人投资入股。资本金达到亿元人民币。符 力，由于受、技术、宏观等多方面因素的制约．中小银行的金 合《商业银行法》规定的设立条件的，原则上就应同意组建新的商业银 融创新还集中在消费信贷、网上银行、租赁、个人理财等少量业务．且 行；二是在资金融通上。应允许其自由参加全国同业拆借市场，扩大融 负债类业务创新多，资产类业务创新少。原创性创新少；加之四大国有 资渠道。调剂资金余缺；三是在业务上。条件成熟时。应允许和支持其 银行的垄断地位，抑制了中小银行的金融创新；此外我国仍然存在严 开办贴现业务、银行承兑汇票业务和信用卡业务。允许吸收保险和其 格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场等方面的严格． 它摹金存款等； 使金融机构创新的空间受到很大。长此以往．势必不能适应金融 ２．提高抵御金融风险的能力。一是建立中小商业银行动态的资本 全球化、自由化的挑战。 补充机制。提高资本充足率。可通过以下渠道：促进中小商业银行上 ３．内控能力不足，经营风险加剧。首先．我国中小商业银行大多实 市：引进外资参股或定向募集；放宽中小商业银行之间以及中小商业 行股份制，但不少企业的股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职 银行与其它商业银行的兼并重组，迅速提高资本金；－－是要坚持２００４ 责不够明确。无法达到有效制衡，从而造成内控不力而引发经营风险： 年刚刚推出的差别准备金率制度，实现对正常、关注、次级、可疑、损失 另一方面，中小银行经营环境小。地方熟悉。贷款方便。容易放松管理 类贷款分比例提取准备金：三是抓紧建立中小金融机构的存款保险制 产生贷款关联、信贷集中的问题，如目前很多贷款都投放在钢铁、水 度。可考虑由国家、央行和投保金融机构共同出资。尽快设立中小金融 泥、电解铝、房地产、汽车上，从而产生关联交易和信贷集中的风险。此 机构存款保险公司。对所有吸收公众存款的金融机构实行强制投保， 外，中小银行面对的客户大多是中小企业，企业逃债、避债、躲债、废 从而保证中小金融机构的存款安全； 债、假破产的信用风险也比其他银行高。 ３．实施差异化营销策略．推进网络化服务。中小商业银行应在市 ４．没有综合化经营优势。在金融服务全能化趋势形成的今天．我 场细分和做好定位的基础上，对客户按特征差异细分目标顾客群，要 国金融业仍然在推行严格的分业经营、分业管理制度．中小商业银行 在经营资源及管理方式上采取不同的服务内容。实施不同的营销策 更是如此．在单一的业务经营中，中小银行的“优质服务”依然停留在 略。鉴于中小银行资产规模小。机构网点少。传统业务处于劣势，应该 上门服务、微笑服务、快捷服务等这些不具备强有力竞争的手段上．显 积极开展网上银行业务。使银行的核心竞争力从规模转向技术和服务 然与大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于 能力，通过发展网络银行．一方面可将主要精力集中在个人业务上。另 一身的外资银行不能竞争。 一方面可以抢占制高点．赢得竞争优势。 二、中小商业银行经营困境的原因 ４．积极引进国外战略投资者，改善治理结构。 形成中小商业银行经营困境的原因是多方面的，有银行管理方面 从中小商业银行引进境外战略投资者前后的变化看。各行引进境 的，也有法律方面的；有银行治理结构方面的，也有社会环境 外投资者后，公司治理结构、经营管理理念、内部控制等均发生了明显 方面的。 变化，经营业绩也明显改善。实践证明，引进合格境外战略投资者确实 １．经营理念有待转变，人才素质有待提高。中小商业银行虽然在 有助于解决中小商业银行公司治理结构和机制不完善的问题，有助于 现代企业制度基础上建立；但旧的经营思想和经营理念在职工中根深 改善和提高资产质量。建立良好的经营管理、内控及风险防范机制，促 蒂固，受工资、福利、社会保障等条件。对一些资深职员和高级管 进中小商业银行提升竞争力。 理人才缺乏吸引力。从银行管理人员来看，人员攘体素质参差不齐，延 此外．部门还应该利用市场对等开放原则．加快国际化的发 迟了商业银行业务创新的进程；从一般员工来看，国内银行基层从业 展战略。鼓励和帮助中小商业银行走出国门，兴办分支机构，加快业务 人员的业务技能与知识结构较为老化，偏重于传统的银行业务，难以 国际化进程，提高开拓国际市场的能力。以促使其在经营机制、管理方 适应新形势下银行业务发展与创新的要求： 式、财会制度等方面逐步与国际接轨，提高国际竞争力。 ２．导向上存在偏颇，金融不平等。与国有银行相比．由于 我国传统习惯的影响，中小银行先天就受到社会的不理解．在法 参考文献 律上所受的保护与其它社会成员（如工商企业和外资银行）相比也是 ［１］雷立钧．ｗ＇ｒｏ环境下我国中小商业银行比较优势分析．《财经问题研究＞． 最低的，这给银行客户的选择与业务拓展带来困难；这些都严重挫伤 ２００２年Ｏ８期． 了中小商业银行发展的积极性。 ［２］薛誉华．开放条件下中小商业银行的生存空间与市场定位．＜中国软科学＞。 ３．公司治理存在缺陷。以现行ｌ２家股份制商业银行为例．首先是 ２００３年０５期． 先天法人产权制度不健全：光大、华夏、中信银行并未完全采用股份制 ［３］张亚欣．我国中小商业银行发展中的制约因素及其对策．《北方经济 ２００３ 年１２期．
