CAIXUN财讯 关于发展我国家庭财富管理金融服务的建议 □ 山西财经大学财政金融学院 李美蓉 王 丹 / 文 自1978年改革开放以来，我国的经济快速增长，居民家庭财富也在不断积累扩大。目前，我国居民的家庭财富管理意识仍旧较为淡薄，其中绝大多数只是关心财富的增值效应，而缺乏长期性、严谨性和科学性。所以，大力发展金融机构的财富管理金融服务，增强居民财富管理意识是当务之急。本文通过对我国的家庭财富管理金融的发展历程进行追溯，发现其存在的问题，并对其提出创新性的建议。 家庭财富管理 发展历程 创新建议 据胡润研究院在发布的最新调查数据显示，中国高净值人群持续增长，但增速放缓。截至2016年末，中国拥有资产十亿以上的富豪大约有8300人，拥有千万资产以上的富豪有109万人。在当前非理性繁荣的经济形势下，通货膨胀率居高不下，物价持续上涨，家庭财富管理在居民的生活中的作用日渐凸显。 我国家庭财富管理的发展现状 （1）家庭财富管理的涵义 家庭财富管理是成熟的财富管理业务的延续和升华，是指以家庭为单位，了解和发现客户需求，分析客户的财务状况，通过一系列财务规划程序，制定家庭财务管理目标和规划，帮助以家庭为单位的客户将不同形式的财富，以科学化管理的过程，实现家庭财务自由化的财务安排。 2002年10月，招商银行首先推出了金葵花理财品牌，开启了我国财富管理的市场。2004年开始，以家庭为单位的财富管理逐渐在兴业银行等国内商业银行中出现，并逐步朝着成熟的运作模式前进。总体来说，我国家庭财富管理业务的主要运作模式有理财专柜、大客户服务室、理财中心、投资理财中心、金融超市、金融俱乐部、金融百货商店这七种。 （2）我国家庭财富管理金融服务的发展特点 我国家庭财富管理金融服务在实践中探索，在探索中前进，并借鉴国际银行成功经验，尤其是个别商业银行为国内财富管理金融服务的发展积累了经验。总体来说，呈现以下几种特点： 1.定位策略侧重不同。由于每家商业银行发展财富管理的起点不同，因而在开展家庭财富管理业务时，针对自己的客户定位，制定适合自己的发展策略。 2.初步整合理财产品。目前，人民币理财产品、外汇理财产品、货币市场基金、开放式基金、信托产品、房地产及个人黄金投资等投资项目日渐丰富，使得银行可以为客户提供更多选择。各银行在开展理财业务，推出新产品的同时，几乎都选择了产品整合的方式，将不同的金融产品打包，以套餐的名义呈现给客户。 3.日渐重视市场营销。近几年来，伴随政策的不断调整和市场的逐步开放，金融业竞争加剧，尤其是银行业的竞争更是日趋激烈。市场营销逐步受到国内商业银行的重视，部分商业银行开始试水财富管理品牌营销。 4.服务环境持续改善。家庭财富管理业务作为国内一项新的零售银行业务，必然需要全新的环境来支持。因此，各大银行都开始加大成本的投入，对传统营业网点进行改造。例如，光大银行就以“阳光理财”为品牌，在不断推出“阳光理财计划”等新的金融产品的同时，也在全国各地着手进行了理财中心的建设。 我国家庭财富管理金融服务存在的问题 （1）宏观上，相关法律制度尚不完善 我国目前对私人财产保护的相关法律制度还不是很完善，很多人仍然存在“仇富”的心理，这也是家庭财富管理发展也是不利的因素。应当在全社会形成尊重、保护他人私人财产的良好社会氛围，确保居民个人追求财产增值合理性、合法化。更重要的是要加大对私人财产保护的立法执法力度，通过制定和完善财产保护的相关法律、法规，依法保障正当权益，用法律约束不法行为。 （2）中观上，行业的组织架构尚不健全 当前，我国家庭财富管理的整体行业组织结构还不健全，形不成规模效应。应当从改革调整分支机构、整合现有网点、重组现有管理部门3个方面入手，明确家庭财富管理金融服务创新的组织架构建设思路，大力推动家庭财富管理业务发展。 （3）微观上，服务水平和技术系统较为落后 我国目前整体的服务水平还较为落后，缺少高素质的专业型人才，相关的培训管理体系建设也不够完善。同时，我国目前的技术系统相比国外，仍然有很多不足，应当着重培养财富管理及IT技术多方面的人才，为我国家庭财富管理金融服务添砖加瓦。 对我国家庭财富管理金融服务创新的建议 （1）加快家庭财富管理宏观环境建设 金融混业经营是开展综合的家庭财富管理业务的先决条件。加快家庭财富管理宏观环境建设，应当探索金融混业经营政策。从国际范围看，混业经营己是大势所趋。从国内金融机构来看，不少金融机构在开放压力下开始尝试绕开政策限制进行了合作事宜，银险合作、银证合作、证险合作方兴未艾。对于家庭财富管理业务，应考虑放宽其业务限制条件，加强监管和协调，平等对待不同的金融机构，鼓励各机构间的业务交叉及良性竞争，推动各金融机构放手开展家庭财富管理金融服务创新，丰富家庭财富管理金融产品。 （2）重构家庭财富管理组织架构 家庭财富管理这一新型的业务模式，打破了原先按业务条线进行利益分配的既有格局，各部门采取何种方式实现紧密合作，业务价值采取何种考核办法区分并借此进行利益再分配，甚至因业务转型而不可避免地牵涉到组织结构调整的这些问题，已成为金融机构临必须慎而又慎考虑的课题。应加快整合家庭财富管理业务的组织架构，建立以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标的金融服务组织管理体系，为家庭财富管理业务发展提供重要的基础条件。 （3）加快建立完善科技信息系统 根据花旗银行的成功经验，家庭财富管理业务中最重要的两个因子是客户经理和IT系统。这是因为，家庭财富管理业务的核心基础是多方位的客户信息，具有数据种类多、数量大的特点，必须有功能强大的IT系统支持，才能完成大数据的搜集、加工、分析和存储。因此，家庭财富管理业务发展离不开信息科技的支持，财富管理客户经理的日常工作就是收集、分析、维护客户信息，掌握家庭财富管理的最新相关政策法规及最新理财服务产品信息，并将最前沿的理财信息向客户推介和宣传，这些工作全靠信息科技力量进行支撑。只有抓好科技信息系统建设，才能推动家庭财富管理业务发展。 作者简介：李美蓉 女 汉 山西省 山西财经大学 王丹 女 山西省 山西财经大学 －5－
