我国消费信贷发展中存在的问题与对策研究

我国消费信贷发展中存在的问题与对策研究　石磊　（河南省外贸学校）　［关键词】消费信贷；信息不对称；资产证券化；信贷风险　一、消费信贷的概念　在我们国家消费信贷一般是指　不对称所带来的两个问题：逆向选　择、道德风险。　少贫富差距。国家应该继续完善并努　力扩大养老保险、医疗保险、失业保　金融机构、商业机构为购买消费品的　客户提供的一种信贷业务（其中以商　业银行提供为主）。它以消费者未来　的购买力为放款基础，旨在通过信贷　方式预支远期消费能力，来刺激或满　足个人即期消费需求。　二、我国消费信贷发展的现状厦　存在的问题　进入９Ｏ年代以来，我国消费信　贷得到了很大的发展，住房信贷、汽　车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷　等业务发展迅速。从１９９９年的７２６．３　亿元计，截至２００５年底已达２．２万　亿元的规模，短短６年增长了３Ｏ倍　多。同时消费信贷占银行各项贷款的　比重也由１９９７年不足０．３％上升到　１０％左右。我国消费信贷在快速发展　的同时，也暴露出很多问题，具体表　现在：　１．社会保障体系不健全。我国　在进入经济转轨期后，社会保障制度　面临着重重困难，养老保险、失业保　险以及医疗保险都普遍存在着参保　人数不多、覆盖面过窄的现状，尤其　是养老保险、医疗保险方面，截至　２００５年底，参保人数仅为１．７亿人和　Ｉ．３５亿人，覆盖面很低。大部分人被　排除在保险之外。这些问题的存在，　增强了老百姓对未来预期的不确定　性，也增大了老百姓的后顾之忧。　２．居民收入差距较大、地区不　平衡，消费倾向下降。过去的二十几　年中。虽然中国ＧＤＰ的增长速度是　全世界最快的，但同时也在逐渐变成　最不公平的国家，人均收入差距、城　乡收入差距、地区差距不断拉大。　２００５年我国的基尼系数已经达到了　０．４７。贫富差距过大，严重制约了我　国消费信贷的健康发展。　３．信息不对称，信用体系建设　落后。所谓信息不对称，是信息不完　全的一种情况，即一些人比另一些人　具有更多、更及时的有关信息。信息　我国的信用体系还不健全。不仅　险覆盖范围，并将覆盖面逐步扩大到　个人信用体系的缺失，缺乏一个统一　符合条件的城镇及农村各类从业人　的、完备的个人资信系统，而且缺乏　员，并且真正做到规范管理，专款专　提供权威个人信用信息的中介机　用。只有这样才可以降低老百姓的后　构。另外，银行也缺乏征询和调查借　顾之忧，从而刺激他们的消费需求。　款人资信的有效手段，银行难以对借　２．建立完善的个人信用制度、　款人的财产、个人收入的完整性、稳　档案，及科学的信用评价体系。首先，　定性和还款意愿等资信状况做出正　国家应该建立起全社会个人信用制　确判断。消费信贷的发展面临制度性　度和信用档案，可以分两步走：先在　约束。　银行内部以信用卡个人信息资料为　４．中国银行业缺乏进行流动性　基础，将其他各专业部门保存的个人　管理的机制和工具。我国消费信贷主　客户信息资料集中起来，建立全行性　要集中在个人住房贷款、汽车消费贷　个人客户信用数据库，使每个客户都　款上，这些主要消费贷款期限都比较　有相对完整的信用记录。第二步，由　长、金额较大、客户分散，可商业银行　中央银行牵头建立一个股份制个人　的负债期限相对较短，在允许银行参　征信公司，搜集整理个人收入、信用、　与的资本市场发育尚不健全的情形　犯罪等记录，评估个人信用等级，为　下。银行无法通过资产证券化等方式　发放消费信贷的金融机构提供消费　建立融通长期资金的渠道，从而形成　者的资信情况。其次，各银行还应根　“短存长贷”的格局，使资产负债期限　据自身业务特点和发展战略制定具　结构不匹配，流动性风险显著上升。　体的个人信用评价体系，以此作为放　５．在信贷风险管理方面银行内　贷的基本标准，使之从源头上发挥防　部存在的缺失。银行自身管理薄弱致　范信贷风险的作用。　使潜在风险增大。现在，国内商业银　３．加强消费信贷风险方面的管　行管理水平不高，更缺乏消费信贷方　理。首先，建立银行内部消费信贷的　面的管理经验，对同一个借款人的信　风险管理体系。银行内部要建立专门　用信息资料分散在各个业务部门。而　机构。具体办理消费信贷业务，同时　且相当一部分资料尚未上机管理，难　建立消费信贷审批委员会，做到审贷　以实现资源共享。利率尚未市场化，　分离，形成平衡制约机制，以便明确　消费信贷缺乏相应的风险补偿机　职权和责任，防范信贷风险。其次。实　制。消费贷款的一个显著特点是客户　现消费贷款证券化，增强消费信贷的　分散且数量大、客户风险状况存在显　流动性，从而降低消费信贷的风险。　著差异。因此。对不同客户人群采取　再次，应该将消费信贷和保险结合起　不同的利率定价，这样才能使商业银　来，从而降低商业银行的风险。　行在发放消费信贷时处于有利的位　４．建立中小型消费信贷金融机　置，以实现贷款风险收益的最大化。　构。由于消费信贷的借款者的平均单　但由于目前我国利率尚处于管制阶　笔金额远远小于工商企业贷款，这一　段，商业银行无法通过差别定价的贷　特点决定了中小金融机构或专业消　款策略，增加对高风险客户贷款的风　费信贷银行开展消费信贷较为有　险贴水，从而不能有效地降低消费贷　利。因此国家应该给予优惠政策，鼓　款的平均损失率。　励中小型金融机构转变成为专门的　三、发展消费信贷的对策与建议　消费信贷金融机构。口　１．加快完善社会保障体系，减　（编辑／木木）　活力２００６．３　７３