浅析互联网金融对中小企业融资的影响

浅析互联网金融对中小企业融资的影响

作者：童仲婷

来源：《商情》2016年第01期

摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分，中小企业融资难问题一直是困扰企业和的一个老大难问题，而随着网络电子信息技术和数据处理技术的进步以及互联网+时代的到来，互联网金融已经在众多领域取得了长足的发展，这对于解决中小企业的融资问题也提供了新的渠道，同时其对于传统金融机构的负面冲击也必将‘传染’至中小企业。从积极和消极方面分析探讨当前互联网金融对中小企业融资发展的影响。 关键词：互联网金融 中小企业 融资

近年来，在中小企业融资方面，由于中小企业规模小，可抵押质押的固定资产比例低，财务体系不完善，同时由于征信体系缺失造成的信息不对称，使其融资难成为制约中小企业发展的最主要问题。互联网金融在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，大幅度降低了中小企业融资、民间金融所面临的信息不对称程度和交易成本，为中小企业融资提供了便利。 一、互联网金融现状

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，主要是依靠互联网的高效、低成本、信息透明等特点在传统金融领域引进了互联网技术和思维进行创新，使得其相对于传统金融机构具有贷款发放快速，融资审查简化等特点，同时运用数据挖掘技术使得信息不对称程度大大降低。 当前互联网金融发展主要分为以下几个方向： （一）理财产品网络化销售

以余额宝为代表的网上融资理财产品通过互联网进行融资吸纳了大量的活期储蓄并进行短期的货币市场投资，获取另外大量利润，2014年天弘基金通过余额宝获利超过240亿元，有数据显示截止2014年底已有超过1.8亿余额宝用户。 （二）支付网络化

支付宝，微信支付等网络支付平台取得了长足的发展，其高速、便捷、不收费、实时到账的特点吸引了广泛的用户，同时传统银行的网银和手机银行业务也是互联网金融支付体系的一部分。

（三）融资平台网络化

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当前的互联网金融融资模式主要可以分为以重筹平台为代表的“重筹模式”即以互联网平台为基础像大众筹集资金，而中小企业和个人可以在上面展示自己的创意和项目来吸引关注进而获得平台的投资的融资模式，和以P2P平台为代表的“P2P模式”即融资方和投资方在P2P平台上发布自己的融资（投资）利率等信息，然后由双方直接商谈进行融资和投资交易。 二、互联网金融对中小企业融资的利弊分析 （一）互联网金融对中小企业融资的积极因素

1.扩展了企业的融资渠道：之前很多中小企业都是依靠银行或者民间借贷的，互联网金融通过网上开放的平台面向大众开放，而且企业的很多信息都是平台依靠自己搜集的数据分析避免了中小企业缴纳各种数据材料，提高了融资效率。

2.提高融资效率降低融资成本：相对于传统金融，互联网融资过程往往避免了面对面的调查和实地调研，而是依靠企业在该平台留下的历史信息和与银行合作的到的以往借贷历史数据及央行的征信体系信息利用数据挖掘技术来发现企业的真实经营状况以及财务状况，避免了骗贷现象的发生，从而提高了中小企业的融资效率，缩短了融资时间。 （二）互联网金融对中小企业融资的消极影响

1.借贷平台经营存在安全隐患和潜在的法律风险：当前中国对于互联网金融尤其是网络借贷平台的法律监管严重不足，对于平台的合法和非法行为界定模糊，导致很多P2P平台在经营过程中陷入圈钱和流动性风险，遭到投资人的挤兑而破产。

2.信用评价可信度有限：当前我国的个人信用评价体系还不完善，尽管已经建立了个人征信系统，但是根据我国《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，个人信用报告目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构等能够使用，意味着P2P网贷平台不是合法的使用者，这就大大消弱了其评价的准确性和可靠性。 三、对互联网金融促进中小企业融资的对策与建议

互联网金融是互联网和金融两个领域的结合体，是利用新兴的互联网技术将大量的信息集合到一起，快速地进行信息处理，在很大程度上解决了市场信息不流通的问题。需求双方可以直接在互联网平台上进行沟通和交易，使得交易过程更加简单，快捷。互联网金融有P2P、大数据、众筹、线上供应链、金融门户等方式。它们对中小企业的融资有很大的影响。 （一）拓宽融资渠道

互联网金融企业依托大规模的网络用户，具备很好的资金整合能力，它们可以将银行、券商、风投、大量民间闲散资本进行多渠道资本迅速整合，资金来源非常丰富。迎合了中小企业周期短、需求急、资金量相对较大的资金需求特点，为不少中小企业解决燃眉之急。

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（二）加快融资速度

在大数据时代，互联网金融主体依托大数据优势以及云计算能力迅速评定借款者资质，充分的反应中小企业的经营状况、信用状况，进行信用评级并建立信用档案。减少了由于市场信息不对称、处理困难造成的时间浪费，真正实现雪中送炭，并减少交易成本。 （三）加快相关法律法规的制定和监管

对于传统的金融机构各国都有相对健全的法律体系明确约束其经营业务的范围和形式，但当前的互联网金融经营形式多种多样，业务范围跨度大，缺乏相应的法律约束，因此应该加快相关的法律体系建设，以法律的形式明确规定互联网金融的经营范围、业务形式、对应的资本监管等，使得其经营过程更加规范化，风险最小化。 同时加强对互联网金融经营的监管，针对其业务形式多样和经营跨度广的问题，应该实行多部门合作最好建立新的监管部门统筹对互联网金融企业的监管。

（四）提高市场准入标准和相关的资本要求

应该加快制定准入标准，如相关人员必须拥有计算机和金融的相关证书、企业注册必须有较高的资本金、对其想要进入的业务经营要有一定的仿真交易记录或从业经验等，提高准入标准，从而尽量避免经营能力和资本不足的企业涉足其中，降低整个体系的风险。 （五）规范化网上融资

尽快将互联网金融体系的信用记录纳入全国征信系统，完善企业和个人的信用信息，并将相关信息评价与互联网金融企业分享，在此基础上规范企业网上融资的流程和相关材料等的标准，从而提高融资效率，缩短融资时间和成本。 参考文献：

[1]谢群斌.互联网金融模式下中小企业融资问题研究[J].长春师范大学学报，2014（08）. [2]白莲.金融网络安全分析[J].电子测试，2014（15）.