国内外互联网金融模式研究

国内外互联网金融模式研究

美国的互联网金融发展是美国经济的重要组成部分,但从互 联网发展的历史来看,互联网金融并没有像传统金融业务一样成 为一个独立的金融形态,没有对美国金融体系的整体构架和功能 产生影响,互联网只是可作为营销平台和业务办理平台来使用，并 不是万能的业务开展方式。当前，美国的互联网金融业务运作模 式可以分为四类：

(一)传统金融业务信息化,即互联网化。涵盖商业银行、保 险、证券、公司资产管理等,通过互联网这个纽带,金融机构实现 了金融业务的信息化升级。金融互联网也是美国互联网金融发展为银行间常用资金汇划通道,必须从业务、技术两方面入手,不断 进行优化建设。

(一)完善支票影像交换系统基础设施。就支票影像交换系 统本身而言,前置机系统、外挂软件等系统应进行升级,例如,增 加超时提示及系统自动刷新功能,方便业务操作和监控;再如,修 改、完善自由格式报文功能,延长保存期限,方便经办银行查询、 检索。针对分散接入的银行业金融机构,应当重新升级或修改辅 助软件(如;外挂软件),便于所在地人民银行代为办理影像解析和 核对经办银行提交的电子信息是否与实物一致,以确保影像信息 准确。

(二)加强签发人操作规范性管理,提高票面质量。人民银行 应加强对银行业金融机构的结算规范性管理,一方面要加大银行 业金融机构对客户的管理和业务辅导,通过柜面宣传、专项讲解 等形式,加大企事业单位具体经办人员的业务操作水平,规范票据 要素信息填写,提高票面要素完整性、准确性;另一方面人民银行 要加大管理力度,从制度入手将票据要素信息完整性检验列为管 理重点,实现影像信息与票面信息一致,消除信息填写不完整对票 据解付时的影响。

(三)综合运用数据挖掘技术,提高系统管理水平。人民银行 应当充分利用支票影像交换系统中保留的海量信息,借助数据挖 掘技术,一方面要加强业务定期监测,及时督促银行业金融机构加 快影像信息处理效率,缩短报文信息滞留时间,及时解决业务办理 中出现的疑难问题;二是要开展数据分析工作,按照时间、区域、 行别、退票类型等维度进行数据清理,选取有价值信息,按照管理 需要设计数据模型,建立评估标准,对支票影像业务进行专业化、 专门化分析,为系统管理和业务发展提供最终目标决策参考,提高 人民银行管理水平。 的最初动力。

(二)基于互联网的金融支付系统。第三方支付平台、移动支 付方式等新型支付方式在移动终端智能化的支持下发展迅速。 一些非金融企业利用通过互联网这一纽带,积极发展支付业务的 信息化,如PayPa丨的微支付系统、Digital Goods Facebook的 Credits支付系统等。网络支付形态的出现渐更好的把互联网与 支付体系融合在了一起,渐成为美国金融体系的主要元素之一。

(三)互联网信用业务。涵盖贷款、重筹、网络存款等新兴 互联网金融信用业务。网络融资的代表就是P2P业务。通过P2P 平台,资金供求双方在互联网上就能完成资金融通。该业务和传

(四)建立分类监测制度,严肃惩处违规行为。数据监测可分 为两类,一种是针对出票人违规信息的监测,将影像交换系统处理 支票业务的违规信息,通过付款行的退票回执进行反映,在小额支 付系统采集,通过将空头支票、印鉴不符等支票违规信息进行统 计和整理,纳入征信系统统一管理或建立支票使用\"黑名单\"，可 以有效打击支票违规行为,有利于改善支票受理环境,促进支票业 务健康发展。另一种是对商业银行违规信

息的监测,为督促付款 银行及时返回支票业务回执,影像交换系统设定了回执返回的期 限(T + N),并可对未按期返回回执的业务进行统计监测。对于多 次不及时返回回执的银行机构,人民银行应当视情节严重程度对 其采取通报或责令退出系统等管理措施。

(五)丰富支票核验手段,提高票据印鉴串核通过率。当前,科 技手段和信息处理能力大大增强,票据印鉴的核验不能拘泥于传 统的印章核验,加之支付密码器普及程度不高,客户使用积极性 弱,支付密码器法律地位偏低,更要求票据验印方式进行改革。人 民银行和各银行业金融机构应当加快研究二维码、影像系统自动 编押、动态校验码等信息化要素在支票影像业务中的应用，降低 出票人的签发成本、提高持票人的可靠性保障,简化银行印鉴串 核流程,提高支票影像信息的串核通过率。