利率市场化对商业银行的挑战及应对

利率市场化对商业银行的挑战及应对

作者：姚金峰

来源：《智富时代》2019年第06期

【摘 要】随着社会的发展，我国的经济水平正在不断的提升。当前我国的金融行业也在不断的改革和优化，其中对于商业银行来说，在当前社会中商业银行将会受到多种因素的影响，而利率的变化是体现出商业银行变动的关键因素。在利率市场不断发展的背景下，我国一些中小型的商业银行也将会面临着巨大的竞争压力，部分商业银行自身的利润在当前社会中也呈现出下降的趋势。那么商业银行要想在社会中站稳脚跟，顺应社会的发展，提升自身的竞争力，就需要在利率市场化中掌握可持续发展的主动权，以一种全新的姿态来面对利率市场化提出的挑战。因此，本文将围绕利率市场化对商业银行的挑战及应对为主题来展开分析，通过详细的了解一下利率市场化对商业银行的各种挑战和考验，在提出有利于应对利率市场化对商业银行挑战的对策。

【关键词】利率市场化；商业银行；挑战及应对 一、针对于利率市场化对商业银行各种挑战和考验的分析 （一）商业银行传统业务的盈利能力显著下降

随着社会的发展，我国的经济也正在不断的提升，以国外发达国家利率市场化的经验以及我国利率市场化现状的研究，当实现利率市场化以后存贷款利率的整体水平都会显著的提升。在二十一世纪初，我国已经放开贷款利率上限的管理和，但是由于我国的银行还是采用规定贷款基准利率水平，而且还实现信贷规模的控制，在很大程度上促使我国贷款市场不能单凭的靠价格出清，还存在着规模以及信贷配给，这种现象的存在也就导致上浮贷款利率不能够完善的覆盖信贷风险溢价。由此来看，在实现利率市场化以后货款利率将会呈现出上升的趋势，但是银行存贷利差会出现降低的趋势[1]。因为当前货款利率上限开放时间是超过十年的，在这十年间会达到足够市场化的目的。

除此之外，由于商业银行自身竞争力以及经济下行产生的影响，也会促使货款利率上升的趋势不显著。本身我国商业银行大部分的资金来源都是通过存款产生的，所以说在以后社会的发展中商业银行间负责业务竞争压力会渐渐的加大，存款利率也将会随之提升，从而更加趋近理财收益率。我国银行业大部分的盈利都是传统存贷款业务以及传统支付结算中间业务所产生的，也正是因为银行业盈利来源于这种形式，所以利差缩小会在很大程度上降低银行业的盈利能力和水平。中国银行国际金融研究所曾经对农业银行、中国银行、建设银行以及工商银行等进行研究和测算，经过一系列的研究以后，发现在实现利率市场化后农业银行、中国银行、建设银行以及工商银行整体的利息净收入和前往相比降低了四层之多，因此我们就能够得出结论，实现利率市场化将会给商业银行盈利产生巨大的影响[2]。

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（二）商业银行贷款投放冲动将会进一步提高

如果全面的放开货款利率管制的话，那么信贷需求就会收到和约束，并且在收到经济结构更新调整以及潜在产出增速渐渐下降的背景下货款自身需要的增长速度也会渐渐的变缓。根据企业自身发展的角度来开展分析，在利率市场化的社会中企业也会寻找成本更低的债务融资，那么银行信贷在实际的社会融资中所占的比例会进一步降低。根据银行信贷客户结构的角度来开展分析，要想更好的从本质上降低利差减少所形成的各种影响，银行会更加希望和小微企业进行投放货款。和小微企业进行投放货款的原因是其和大中型企业的境况是完全不同的，那么商业银行和小微企业的议价优势会更加明显[3]。在经过对其他发达国家利率市场化的研究和分析，利率管制实现开放性也在很大程度上降低企业融资的复杂性和难度，其中对于一些小微企业则更加显著和突出。随着我国利率市场化程度的不断加深，金融压抑的现状也渐渐的被优化和完善，部分只能通过影子银行和民间融资来处理信贷问题的中小企业将会受益颇多。 如果单从信贷自身的行业结构来分析的话，商业银行也需要将货款多投向具有高回报以及高效率的高新技术企业，并且对于大部分的高新技术企业分析，都是中小型企业。本身我国的服务业和发达国家的服务业之间还具有很大的发展差距，需要及新一步努力和改革，但是在当前现代服务业的稳定发展，商业银行信贷投档行业的范围会随之拓展。对于一些低效率行业说，在我国不断优化完善以及传统產能过剩的背景下将会渐渐的被社会所淘汰或者是面临破产，可是由于这一部分的企业一直以来都占据着大量的资源以及资金，也就会在很大程度上影响着我国经济的发展。

（三）实现商业银行中间业务的稳定进步和发展

在真正实现利率市场化之前，商业银行大多数都是以传统存货款业务为主并且以利差作为主要的盈利途径，商业银行之间的竞争和盈利是通过规模扩大的[4]。但是由于在业务结构、市场地位以及发展策略等各个方面的影响，也就会随之出现同质化的现象，而且这种同质化的现象比较严重。因此在实现利率开放以后商业银行也要及时的转型和优化，不要只是单纯的注重传统规模以及速度的扩张，还要进一步注重质量以及效益，避免一味的以利息收入和对工业务为关键盈利途径，要积极的向着中间业务以及零售业务的方向转型和发展。随着社会的发展，我国商业银行中间业务发展的进程是比较迅速的，当前商业银行中间业务占盈利的比重也越来越高，但是不可否认，和其他发达国家完善的体系相比还是存在着一定的差距，需要进一步优化和完善。在我国商业银行中大部分的中间业务收入实际上也是为了规避利率管制的可持续手段。除此之外，对于零售业务来说，商业银行自身依然缺乏一定的品牌以后以及创新产品能力。

二、针对于有利于应对利率市场化对商业银行挑战对策的分析 （一）注重和促进业务转型来提升净息差水平

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首先，要想促进应对利率市场化对商业银行提出的挑战就一定要注重和关注业务转型来提升净息差水平。不管是大型的商业银行还是小型的金融机构都应当在当前社会中进一步提升对中小微企业的信贷投放[5]。因为本身商业银行对中小型企业具有较强的议价能力，那么这就能够在本质上降低利率全面开放后利息差缩小所形成的各种挑战和影响，针对于部分高回报的行业来说，商业银行也要及时的增加放贷的倾向，这种手段有利于促进商业银行提升自身的风险管理以及产品定价的能力。除此之外，商业银行还要提升自身的产品创新能力，符合社会的发展，顺应社会发展的潮流，从而在当前市场中满足不同客户的个性化需求，提升自身在行业市场中的价格影响力和竞争力。

（二）科学定位市场来寻找差异化发展的道路

其次，對于我国商业银行在当前社会中实际的运作状态分析，在商业模式、运营管理以及业务结构等形式上都体现出趋同性明显的特点。要求商业银行在利率市场化背景下要寻找自身的优势，认清自身存在的缺陷和不足，从而更加准确的确定差异化的发展路线，只有这样才能实现商业银行的稳定进步。大型银行在利率市场化中需要及时的更新和优化传统的业务结构改革，适当的抛弃产能过剩的大型制造业，尽可能的将自身的重点放在高新技术行业上，更好的为促进综合业务以及中间产品的发展奠定坚实的基础，合理的利用自身的优势和资源来生产出满足广大人民群众个性化需求的产品，最终达到提升非息业务利润比例的目的。除此之外，大型的商业银行还要全面的发挥出自身的资金优势，利用自身的资金优势来促进市场的稳定，提升产品的创新力度，显著的提升净息差的整体水平[6]。对于部分小型的商业银行来说，本身和大型的银行在规模、建设上都有着很大的差距，但是不可否认小型商业银行自身也有着优势，像经营机制较为灵活，能够全面的了解和掌握当地的特点以及具有良好的客户基础等，所以说小型的商业银行要积极的拓展和重视具有高议价能力的小微企业信贷方服务，只有这样才能在根本上提升其传统存贷利差盈利的能力和水平。 （三）提高以及完善商业银行的风险防控机制

最后，要提高以及完善商业银行的风险防控机制来应对利率市场化对商业银行提出的挑战。这就要求商业银行在利率市场化的背景下要及时的转变自身的观念，避免一味的推行传统的规模扩张，而是要形成以利润为根本，合理的将传统贷款业务过渡层信贷资产以及非信贷资产两者共存的形式。从资产业务的角度上分析，需要采取有效的措施来拓展零售货款业务，因为不同的客户所需要的产品是具有差异性的，要根据客户的个性化需求来设计具有针对性的产品，提升自身零售货款业务的基本能力和水平，最大限度的降低批发信贷的占比。从收入结构的角度分析，商业银行要优化中间业务产品的开发以及经营，通过这种手段来适当的降低信贷资产在生息资产中的比例[7]。从负债业务的角度分析，商业银行需要进一步控制高成本负债的增长速度，积极的采用应对策略来促进主动负债经营的开展，从而更好的达到提高低成本负债占比的目的。 三、总结

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通过上述问题的分析，我们充分的意识到商业银行要想在社会中获得发展的主动权就一定要积极的应对利率市场化对其提出的各种挑战。本身利率市场化就是一个曲折的过程，而且我国是是一个发展中国家，在微观经济以及大环境上都会和发达国家有着差距，所以说开展利率化市场的改革一定会遇到各种曲折和困难，在我国存款利率市场化的背景下不仅能够为商业银行带来各种机遇，同时也回给商业银行提出各种调整，促使我国各商业银行之家你行程价格大战的合法化，提升商业银行的竞争压力，在利率封校以及信用风险等因素的影响下还将会有可能发展金融危机，因此积极的对利率市场化进行优化和完善是至关重要的，为促进我国经济的稳定发展奠定坚实的基础。 【参考文献】

[1]梁煜.浅谈利率市场化大背景下商业银行资产负债结构及盈利能力[J].区域金融研究，2018（11）：77-79.

[2]魏巍，马超，张乐.利率市场化背景下中小商业银行构建风险全覆盖管理体系研究[J].南方金融，2017（09）：26-37.

[3]王轶，刘璐.利率市场化与商业银行经营效率——基于中国16家上市银行的实证研究[J].新金融，2017（09）：41-46.

[4]廉超.经济新常态下商业银行资产负债管理与经营策略研究[J].当代经济，2017（12）：80-84.

[5]薛晴，刘湘勤.利率市场化对商业银行盈利能力的影响——基于利率风险暴露视角的实证分析[J].人文杂志，2017（03）：47-53.

[6]郭盛，黄之光，张靖，俞祎，纪尚伯.银行商业模式——利率市场化下宁波银行案例研究[J].科技促进发展，2016（04）：440-453.

[7]陈一洪.利率市场化改革与城市商业银行风险——来自42家城商行面板数据模型的经验证据[J].金融监管研究，2015（12）：1-15.