发展个人消费信贷的意义问题分析及对策建议

发展个人消费信贷的意义\\问题分析及对策建议

作者：项丹 高阳 谢柠 来源：《活力》2011年第07期

“十一五”以来，我国建设小康社会步伐的逐渐加快，综合国力的不断增强、城乡居民收入的不断增长，个人消费信贷市场也随之不断发展壮大。在这一大好环境下，个人消费信贷市场也在不断得以拓展，已成为商业银行具有良好发展潜力的业务之一。当前商业银行的个人消费信贷业务推出了个人住房信贷、个人商业用房信贷、个人汽车消费信贷、个人住房装修信贷、个人消费额度信贷、耐用消费品信贷、个人助学贷款、个利质押信贷等各项业务。由于个人消费信贷在我国发展的历史不长，商业银行对该项业务的经验还很不足，加上市场存在一些不利因素，影响了该项业务的开展，我国商业银行个人消费信贷与国外商业银行占比20％～60％的水平相比还偏低。本文对个人消费贷款发展中存在的问题进行分析，探讨促进个人消费信贷稳健发展的途径。

一、个人消费信贷的概念及特点

个人消费信贷是指当个人的现时购买力和消费需求不相匹配时，通过银行贷款的方式购买消费品或实现消费活动从而满足消费需求的一种经济行为。它与储蓄行为相对应，其经济学效应是将远期的消费提前实现。

个人消费信贷的特点：一是笔数多，金额小，银行经办成本高；二是具有周期敏感性；三是银行的议价空间较大；四是征信较难。

二、发展个人消费信贷的现实意义

1.消费信贷不仅可以直接增加即期收入，而且可以增强家庭理财效果。 2.消费信贷可以弥补个人投资者原始资本的不足，是个人融资获利的有效工具。

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3.适度开展消费信贷可以增强投资对经济的拉动作用。根据投资乘数原理，投资支出是通过乘数效应来影响国民经济的。消费信贷作为刺激需求的一项重要措施，有利于扩大边际消费倾向，提高乘数的数值，从而增强投资对经济增长的拉动作用。

4.开展消费信贷可以促进居民消费升级。开展消费信贷可以缩短消费者即期消费与远期消费的距离，有利于促进消费升级。

5.改善和优化商业银行资产结构，形成新的利润增长点。传统的信贷结构已不适应当前经济形势的发展，适度发展消费信贷有利于优化商业银行的资产结构，降低信贷资金风险。发展消费信贷有利于提高银行的经营效益。

6.发展个人消费信贷，可以有效地扩大个人金融服务的范围，改善银行经营机制，转变经营观念，因此有利于增强商业银行的综合能力。

总之，消费信贷的稳健发展，对部门、金融机构、商品生产者、商品消费者以及整个社会经济都有深刻的意义。

三、个人消费信贷业务存在问题分析

1.个人收入分布不均与个人预期收支不确定导致的还贷能力受制约。收入水平的两极分化，导致相当一部分居民家庭整体负债能力偏弱，不具备消费信贷的承受能力。 2.个人消费信贷运行体系不健全导致的消费信贷风险制约。

3.现有信贷经营流程再造滞后制约了消费信贷业务的发展。个人消费信贷业务的操作程序繁琐、品种单一、缺乏灵活性，影响了消费贷款的发放质量和规模。

4.相关改革不配套了消费信贷业务的发展。行业主管部门的协调配合不及时。影响了金融机构办理消费信贷的积极性。

5.消费品提供者因循守旧的习惯制约了消费信贷的发展。消费品出现结构性饱和或短缺，使许多消费者找不到适合自己的消费热点，形成了持币待购现象，抑制了消费者消费。

四、稳健发展个人消费信贷的对策建议

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1.积极调整经济结构，推动消费信贷的发展。调整不合理的经济结构、国有企业资产结构、经济布局结构，转变经济增长方式，尽快地缩小城乡差距、差距、东西差距，提高大多数人的生活水平和公众的消费信贷适应能力。

2.不断增加居民收入水平，刺激居民消费。要切实减轻农民负担，调整和优化农村产业结构和产品结构。推进农业产业化进程，活跃农村市场。

3.深化收入分配，缩小差距。发挥税收的调节作用，逐步消除收入的两极分化。第一次分配要强调效益，第二次分配就要讲究公平。保护合法的收入，调剂过高的收入，取缔非法收入。

4.建立和完善社会保障体系。要结合当前扩大内需这一实际情况，加强对社会保障体系的支持。同时适当增加居民因改革而增加的支出货币补偿额度，减轻居民因改革而增加的生活费用负担，稳定居民的预期安全感，从而增强购买力。

5.适度引导居民消费观念，合理安排各项改革措施出台的时机，淡化人们对未来支出预期。力争把居民增加收入转化为现实消费。

6.充分利用个人信用信息基础数据库，加强个人信用评级体系建设。由人民银行组织各商业银行建立的全国统一的个人信用信息基础数据库，依法采集和保存个人在商业银行的借款、信用卡、担保等信贷信息，同时向商业银行提供个人信用信息查询服务。银行要按照有关规定，充分利用个人信用报告查询。提高信息掌握和利用程度。但该系统目前只涉及银行方面的信息，对其他行业的信息人民银行还有待进一步完善，因此信贷人员的贷前调查仍不能放松。 7.提高商业银行管理水平，促进消费信贷健康发展。加大消费信贷业务投放力度，成立专门的信贷机构，对消费信贷业务进行品种创新和规模扩张。继续扩大住房贷款规模。通过推行抵押贷款证券化，解决资金缺口，保持住房贷款在消费贷款中的龙头地位。大力发展汽车消费贷款和指定用途的分期付款性质的耐用消费品贷款，扩大该类贷款规模，促进消费者消费升级，占领潜力型客户群体市场。逐步扩大消费贷款抵押品范围，不断研究和推出消费贷款新品种。在防范风险的前提下，让诸如多种有价证券、保险单、外汇买卖账户、个人股票账户、汽车等担保物进入贷款担保物的范围。