当前我国发展消费信贷的制约因素分析

２００２年２月　第１８卷第１期　云南财贸学院学报　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｙｕｒｍａｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉ￣，ｏｆ　Ｆｉｎａｎｃｅ　ａｎｄ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　Ｆｅｂ．．２００２　ＶｏＩ－１８　Ｎｏ．１　当前我国发展消费信贷的制约因素分析　赵越　（云南财贸学院自修大学，云南昆明６５０２２１）　摘要：消费信贷是现代经济生活中信甩体系的重要组成部分，对刺激消费和促进经济发展具有重要　作用。中国目前消费信贷的发展还不能适应社鲁经济生活的需要，消费信贷的发展受到诸多因素的制约。　关键词：信用；消费信贷；金融改革　中国分类号：　３２．４文献标识码：Ａ文章编号：１００７—５５８５（２１３０１）０１—０ｆ￣６５—０５　Ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｃｏｎｓｔｒａｉｎｔ　Ｆａｃｔｏｒｓ　ｏｆ　Ｄｅｖｅｌｏｐｉｎｇ　Ｃｏｎｓｍｎｅｒ　Ｃｒｅｄｉｔ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ　ＺＨＡＯＹｕｅ　（５　ｓ￡畸Ｃｏｔｌｅｇｅ　ｏｆＹｕｎｎａｒｔ　Ｕｎｉｖｅｒｓ蚵ｏｆＦ／ｎａｎｃｅ　ａｎｄＥｃｏｎｏｍ／ｃｓ，Ｋａｍｍ／ｎｇ　６５０２２１，Ｃｈ／ｎａ）　Ａｂｓｌ￣ａｃｔ：Ｃｏｍｅｒ　ｃｒｅｄｋ　ｉｓ　９／１￣ｒｔａｎｔ　ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ　ｉｎ　ｔｈｅ　ｃｒｅｄｉｔ￣ｓｔｅｍ　ｉｎ　ｍｏｄｅｌｌｌ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｆｉｖｅｓ．Ｉｔ　ｐｌａｙｓ　ａｎ￣ｒｔｍａｔ　ｒｏｌｅ　ｉｎ￣ｍｕｌａｔｉｎｇ　ｃｏｎｓｕｍｐｔｉｏｎｓ　ａｎｄ　ｐＩⅢ０ｔｉ“ｇ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｄｅｖｅｌｏｐｗｅｎｔ、Ｎｏｗ　Ｃｈｉｎａ’ｓ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆ　ｅｏｎ￥ｕｍｅｒ　ｃｒｅｄｉｔｉｓ　Ⅱｕｎｓｕｉｔａｂｌｅｔｏｔｈｅ　ｎｅｅｄｓ　ｏｆ　ｎｌｏｄｅｍｌｉｖｅｓ．ａｎｄｉｓ　ａｌｓｏ　ｒｅｓｔｒｉｃｔｅｄ　ｂｙｍａｎｙｆａｃｔｏｒｓ．　Ｋｅｙ　Ｗｏｒｄｓ：Ｃｒｅｄｉｔ；ＣｏｌｌＳＬｆｎｅ１＂Ｃｒｅｄｉｔ；Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｒｅｆｏｒｍ　消费信贷是指商业银行以货币形态或契约的形式向消费者个人提供的用于购买商品或劳务的贷　款和信用。它属于商业银行的“零售业务”。它的发展主要取决于家庭消费行为的倾向。其实质是依　据一定时期的信贷，把款项贷给确定的符合条件的消费者。其目的是刺激消费，扩大商品销售，　加速商品周转，提高消费者生活水平　但就目前情况看，消费信贷在我国发展的状况，并未如所期望　的那样得到众多消费者青睬，其拉动国内需求的效果也不明显。究其原因，主要是我国还存在诸多制　约消费信贷迅速发展的因素：　（一）我国消费信贷发展的经济条件尚不充分　其一，经济不合理。消费信贷的产生与发展取决于经济。社会主义市场经济确立　以后，处于转轨时期，消费结构不合理，对城乡居民的消费领域的开拓落后于城乡居民货币收入　的增长，消费信贷市场短时期内依旧难以较快发展。　其二，我国多年来积累与消费比率失调，积累率一直偏高，在社会总产品中最终消费的比重不断　下降。积累率过高，导致生产能力不断扩张，总供给产出增加，消费比率偏低，总需求由此而显得不　足，从而导致积累与消费的比例失调。“六五”期问，平均居民消费率５２．２％，资本形成率为３４．８％，　“七五”、“八五”期间居民消费率依次为５１．Ｏ％、４６．５％，资本形成率形成则为３６．１％、柏．０％。消费能　力相对下降，使得总需求即有支付能力的购买力无法与总供给相匹配。　其三，商品供求结构不协调。随着人民生活水平的提高和市场经济的发展，社会消费需求结构已　发生极大变化，高科技、高附加值商品、邮电通讯、服务业等成了目前消费需求的新热点，而供给结构　＊收穑日期：２００１—０３—２８　作者苘介：赵越（１９６｝一），男，云南曲靖人，云南财贸学院自修大学副教授，主要从事金融问题研究。　６５・　维普资讯 http://www.cqvip.com

云南财贸学院学报　未能随需求结构的变化而及时调整，传统产业比例偏大，高新技术产业发展不足，服务业发展相对滞　后，从而影响公众消费意愿。公众愿买的产品市场未必能保证供应，而过剩的商品任你信贷条件如何　优惠，也很难刺激公众消费愿望。　其四，居民持久性收人增长缓慢．收入差距悬殊，这是开展消费信贷的主要障碍。据估计，Ｉ９９４　年到２ＯＯＯ年，我国ＧＤＰ增幅为１２．７％、１０．５％、９．５％、８．８％、７．８％、７．１％和８％．但城镇居民人均生　话总收入增幅为８　５％、４．９％、３．９％、３．４％、５．８％、９．３％和６．４％；农村人均纯收入增幅只有５．Ｏ％、　５．３％、８．Ｏ％、４．６％、４．３％、３．８％和２．１％。由于消费信贷的绝大部分支付能力是在未来一段时间内　形成，持久性增长缓慢就制约了公众对消费信贷的承受能力。另一方面是居民收入差距悬殊，１９９７　年城镇居民人均可支配收入为农村居民人均收人的２．５倍。城镇最高收入户人均可支配收人为最低　收人户人均可支配收人的４．２倍，如果考虑到特高收人户的因素，分配差距更为明显，由于收人较多　的集中在高收人阶层，加之高收入阶层的边际消费倾向很低，影响到居民消费的较快增长。所以过大　的收入分配差距对消费需求的影响不容忽视。　其五，市场环境不理想。消费信贷是在市场经济发展到较高水平时的产物，但由于我国社会主义　市场经济刚刚起步，经济正处于转轨时期，市场发育还不完善，市场机制的作用还没有得以充分　发挥，借款人社会地位不稳定，银行仅自身获得的材料很难对借款人的品德、信用作出台理的判断，阻　碍了部分消费者的信用消费。　（二）消费信贷的环境有待改善。　其一，出台的鼓励消费信贷发展的很不够，对此项工作的扶持还比较欠缺。消费信贷体　系要健全，的支持和扶持是至关重要的，近几年我国为了扩大内需、刺激消费、启动消费市场　作了很多工作，也制定了一些鼓励消费信贷发展的相关。但总体看来力度不够，的系统性、　科学性、可操作性都有很多差距，有的明显脱离于民众的购买力水平，操作方式值得进一步　研究，效果也不显著，特别是收入分配有待进一步调整。目前在消费上存在的突出问题　是“短缺经济”环境下制定的居民消费的各种规定仍然存在。在对消费信贷的扶持方面，政　府的工作也有差距，有些产业生产能力早就严重过剩，消费者购买愿望也较低，但如何引导消费者转　变消费结构，减少取消各种不合理的消费，调低或取消消费税，碱化征收税费手续，取消种种不利于消　费信贷发展的等等方面，工作都有明显地表现出滞后性．缺乏对消费信贷作用认识的敏感　性。这必然难于出台强有力的鼓励消费信贷的措施。　其二，缺乏相应的法律保护，在法律执行上缺乏力度。目前消费信贷还缺乏相应的法律保　障，还没有颁布专门的信用消费法律法规，也没有保护消费者、销货商和金融机构三方权益的法律和　法规，交易及抵押贷款的有关法规尚不健全。银行在借款人不履约时，对抵押物的操作缺乏经验，在　法律执行上缺乏力度，容易使银行承担过多的风险。另一方面，即使已经形成的相关消费信贷的法律　法规，由于运作的不规范，也还存在法律法规在执行上缺乏力度。　其三，缺乏培育消费信贷中介服务机构的。消费信贷业务涉及面广，既有能提供消费信贷资　金的各家商业银行．也有能提供商品的多家销货商，还有千千万万的消费者，它们之间的关系如何处　理，如何取得各自所需的信息，取得相互的信任，以及在出现问题、矛盾时能得以更快捷的妥善处理等　等事项，都得需要有为消费信贷提供服务的中介机构来参与。而目前这一方面几乎还是空白，还缺乏　对消费信贷提供服务的中介机构的培育．缺乏对居民资信状况进行调查、评估的专业机构、咨询机构、　担保抵押中介等相应的中介服务机构。机构不健全，难免会制约消费信贷业务的顺利开展。　其四．消费信贷体系不够完善。消费信贷在我国还是刚刚起步，对消费信贷知识的学习了解　都还有一个过程，对消费信贷的规律掌握还需在实践中不断的摸索总结。理论和实践的客观现实，决　定了我国消费信贷体系还不可能非常完善。特别是在具体业务运作中会碰到许多新问题、新情　况．的消费调整，对消费信贷的扶持力度等都存在很多不可预测的因素，从而导致我国消费　－６６・　维普资讯 http://www.cqvip.com

赵越：当前我国发展消费信贷的制约因素分析　滞后，影响和制约了消费信贷的迅速启动。　（三）消费习惯有待改变　在我国几千年的传统文化中，先积蓄，后消费，勤俭持家，量人为出的消费习惯不是一朝一暮就能　改变的。特别是长期以来存在的缺衣少食的历史，提醒着人们不能不留有余地，而没有认真地去分析　我们现在的商品市场已彻底走出“短缺经济”，走向了“买方市场”这个现实。因而当前出现了消费信　贷意愿不强的现象。　其一，消费方式的制约。在我国的消费结构中即期支付消费和信用消费的比例严重失衡，消费信　贷受到消费方式的约束。据统计，全国消费总额中，消费信贷只占消费总额的１％，现额交易方式的　即期支付消费则占总消费的９９％。在经济市场化的变革中，交易方式更多的是信用方式，　货易货　和一手交钱一手交货的交易方式并不符合市场化要求，信用消费方式应该具有非常广阔的发展空间。　其二，消费预期的制约。我国改革在不断的深人，居民对收人支出的预期增强。居民家庭收人预　期受近几年城乡居民收人增幅下降、下岗分流人数增加等因素的影响而下降。支出预期受住房、教育　和社会保障制度改革的影响而上升。随着住房商品化以及教育和社会保障制度改革，特别是由　于医疗、养老制度改革的实施方案一直未正式出台，居民普遍认为个人在这方面的支出将大幅度增　加，因而预防动机的货币需求自然增加　今天的钱不敢用，更不用说明天的钱了。从而消费贷款意愿　减弱。　其三，消费观念的制约。我国历来具有提倡节俭的民风，深受量人为出消费习惯或“无债一身轻”　思想观念的影响　认为个人向银行借款消费是不敢想象的。而当前我国的消费形态由短缺转向局部　过剩，经济运行由产生主导型转向消费主导型，传统的消费观念就会成为刺激消费需求的障碍。　其四，消费心理的制约。影响消费的心理主要来自两个方面：一方面是消费风险防范心理，如　１９９７年以来国际金融界的风风雨雨，居民对贷款消费似乎更为敏感和谨慎，认为在追求高品质生活　的后面隐藏着显而易见但有时常被忽略掉的危机　这在一定程度上使刚刚开始升温的消费信贷受到　影响。另一方面是消费等待心理。总觉得现在经济发展大环境不错，既然出现了供过于求的过剩经　济时代，商品的价格必然会下降。再加上我国加人世贸组织的脚步加快，“人世”之后也必然会有更　好、价格更低、更令人满意的消费品在等待人们去选购，因此，一种等待商品价格更便宜时再买的心　理，肯定会左右着不少的人。　（四）消费信贷的金融服务须大力加强　消费信贷能否顺利实现和较快发展，在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给意愿，以及能　否提供方便、快捷、满意的金融服务，能否加大拓展消费信贷的力度　由于我国金融改革尚未到　位，金融创新步子不大，金融服务更是存在较大差距，也制约了消费信贷的发展。　其一，商业银行的经营观念需转变更新。我国的商业银行，长期以来信贷业务基本上都是面向企　业。而现在开办的消费信贷则是要对付个人消费。有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消　费信贷的意义认识不足，不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。有人把消费信　贷理解为“小儿科”，工商业信贷才是“重头戏”，推出消费信贷新品种只是“替银行做宣传”。事实上，　随着经济发展和居民收人水平的提高，消费信贷有着广阔的市场前景，将成为商业信贷业务以及经营　效益的新的增长点。　其二，消费信贷融资工具单一，还有待进一步发展。根据不同商品和不同消费者阶层的特点，创造　多样的金融产品，满足不同消费者多样化的选择需求　从近几年消费信贷的运作情况看，融资工具基本　上只限于期限较长的住房贷款、汽车贷款和助学贷款等消费与信贷挂勾的方式，几乎不存在流动性问　题，其风险性难于衡量。利率也基本上属于固定的利率，而像“信用卡”“个人短期信用贷款～浮动利率”　等都还没有全部启动，也尚未真正建立实现消费贷款证券化和流通的二级市场。银行发展消费信贷的　融资方式较少，极大削弱了银行资产的流动性，且以固定利率发放的贷款也给银行带来利率风险。　・６７・　维普资讯 http://www.cqvip.com

云南财贸学院学报　其三，消费信贷领域尚需拓展。目前银行开展消费信贷的领域太窄，方法不灵活，品种较少。其　实，消费者的消费领域十分宽广，既有物质消费，如住房、汽车、家庭影院、耐用消费品等，也有精神消　费，如教育、度假、旅游观光等，消费信贷拓宽领域的空间很大。可以结合居民消费特点，积极完善和　发展二手住房市场抵押贷款、住房组合贷款、住房抵押贷款、二手车抵押贷款、信用卡消费贷款、循环　周转贷款、特种消费贷款等。并不断对消费信贷的品种进行创新。　其四，消费信贷运作机制存在缺陷。商业银行办理消费信贷业务尚未形成一套健全而完善的规　章制度，主要从防范贷款风险考虑，办理消费信贷手续繁杂，为消费者带来了诸多不便。据调查，不少　金融单位对消费性个人贷款小心有余，对申请条件、申请时限、申请程序等加了许多，有些条件近　乎苛刻。如贫困生申请贷学金，不仅要有家庭、学校证明，还需要学校所在城市有人为其担保，因而贷　款最后能真正成功的为数不多。有些金融机构在办理个人贷款对，对质押品的要求是本机构的存单，　而且还必须是贷款人本人的。有些金融机构对个人持“金边债券”进行抵押贷款，也不予以办理。许　多金融机构对职工的考核制度也不利于支持消费信贷的发展，也有些金融机构的经营者思想上受计　划经济的影响，“厚公薄私”，严重制约了消费信贷的发展。同时，一些消费贷款收费环节多，标准高，　使消费者对消费信贷望而生畏。　其五，消费信贷资金来源尚需挖潜，结构尚需调整。这几年，我国金融机构信贷收支连续顺差，金　融资本过剩，这是一个不争的事实。但这并不意味着消费信贷资金来源就很充足，结构就合理。我国　目前开办的主要是长期性消费信贷，最长期限可达３０年。而我国商业银行的资金的来源主要是短期　的储蓄存款和企业存款。因此如何保证商业银行资产流动性，解决“存短放长”的矛盾，就成了商业银　行的重要问题。因此，银行资产证券化，培育银行资产二级市场，也许是有效手段。同时可以考虑推　出新的负债业务吸收长期资金来源，改善信贷资金的结构。　其六，个人信用制度尚未建立。个人信用制度是消费信贷得以迅速发展的一个重要原因，它对消　费信贷风险防范和业务办理效率都非常有利。因此建立一套科学化、法制化、规范化的个人信用制　度，运作机制就显得更加重要。现在商业银行提供消费信贷很难全面掌握借款人的信用情况，需要逐　个调查，成本就相对较高，工作量成倍增大，银行贷款的积极性就难以调动起来。只有通过一系列繁　杂的手续和较高的贷款条件来设法保证贷款的安全性，这必然要吓跑众多消费者。因此，建立个人信　用制度是我国商业银行快速发展消费信贷的重要前提条件。　其七，担保制度和保险制度不够完善　消费信贷必竟是借金融机构的钱来办理消费者个人的事，　它是我国商业银行的一项新兴的、经常性的信贷业务，它必须遵循信贷管理的基本原则，符合银行信　贷的基本条件。作为担保制度和保险制度也是信贷管理不可缺少的东西。尽管在消费信贷业务发展　过程中，这两方面也做了大量工作，但还很不完善，特剐是消费信贷的担保机构或商业保险机构　还是空白。担保法中也还没有相应的规定，消费信贷保险也只有个别保险公司在进行小范围探索，消　费信贷的风险也就是显而易见了。　（五）城乡、地区之间的消费结构不合理　一是城镇与农村消费结构不合理。城乡差别是我国经济发展过程中长期存在的一大问题。在城　乡居民的收人和消费方面都表现出较大的差距。就从消费方面看，１９９８年，我国城镇居民的年人均　消费水平大约为３８［３０元，而农村的年人均收入水平只有１０８０元，两者的对比接近４：１。并且，在城乡　的消费结构中，城镇居民的日常消费已接近饱和，住房、汽车等高档耐用消费品还未普及，城镇居民消　费结构急需升级换代；而在农村由于受农民收入增长缓慢、消费环境差和传统的消费观念的制约。农　村具有巨大的消费品市场而尚未开发。这样城乡消费结构中的消费品市场空档既阻碍了居民消费，　也提供了开展消费信贷的广阔空间。改变城乡消费结构的任务也显得十分沉重。　二是东部与西部地区之间消费结构不合理。由于历史的原因、自然条件的原因和开发先后的原　因。使得我国东部地区与西部发展存在很大差距，东西部地区之间的消费水平也在不断扩大。据有　・６８・　维普资讯 http://www.cqvip.com

赵越：当前我国发展消费信贷的制约因素分析　关资料测算，上海等东部地区的人均消费水平是贵州、云南等西部地区的５．７倍左右。西部地区不仅　是东部地区的原材料动力和廉价劳动力的主要来源，而且也是东部工业产品最大消费市场　可以说，　西部地区的消费品市场不开发，东部地区乃至全国经济的启动和持续增长都是没有希望的。　三是穷人与富人的消费结构不合理。我国二十年来经济改革，确实使一部分人富起来了。整个　经济社会已经形成了高收入阶层、中等收入阶层和低收入阶层，出现了富人，但也还有不少穷人。富　人有豪华别墅，有高档车，高档耐用消费品更是不缺，有钱但没有消费欲望，边际消费倾向很低。而穷　人的消费意愿很强，但又没有经济实力去消费，即使选择消费信贷，他们也很难在未来挣得更多的钱　来保证还款，因此，只能力争把消费水平确定在日常必须的消费品上。这必然影响到消费水平的提高　和居民消费的较快增长。因此，过大的收入分配差距对消费需求增长的影响不容忽视。穷人与富人　的消费结构调整也就更是不能轻视。　导解思路：　・加大对发展消费信贷的宣传力度，推动消费者消费观念加速转变，树立消费是经济增长第一拉　全面清理过去的消费，通过的清理扫除影响消费发展的障碍，建立有利于消费信　把发展消费信贷作为调整我国商业银行信贷资产结构的战略措施，既要有中长期的发展规划，　动力的思想。扭转过去那些旧的消费观念，树立全新的消费观念。　・贷迅速发展的机制　・又要确定近期的业务拓展重点；既要积极推进消费信贷业务的发展，又要建立规范管理和防范风险的　运作机制。　・正确认识消费信贷风险，确定较合适的消费信贷风险管理制度，既不能对消费信贷风险强调过　头，制定出较严格的消费信贷风险防范措施，也不能对消费信贷风险的低估，确定较松的消费信贷风　险管理制度。　・完善消费信贷体系，在业务发生过程的各个环节，都要有相应的规定，有据可查、有章　建立中小型消费信贷机构和消费信贷中介机构；逐步建立全社会范围的个人信用制度。同时，　可循、有法可依，而不是临时动议，草率从事。同时，应加快利率市场化进程。　・银行还应建立起规范化、标准化的个人信用评级体系，运用信用调查机构和消费者提供的资料，以消　费者支付能力和信用记录为核心，建立一整套量化指标，设立相应的权重和分值，以定性判断和定量　分析相结合的方法评定消费者的信用等级。　・构建消费信贷法律体系，完善消费信贷法律制度。信用消费贷款所涉及的银行和消费者的权　力、义务、债权和债务，信用消费的市场规则，运行机制等应以法律形式予以规范。　・加快与消费信贷有关的各项配套改革，为消费信贷的健康发展创造一个良好的外部环境。发　展消费信贷并不是一项孤立的业务，而是涉及到方方面面的系统工程，需要全社会中其它相关改革配　套进行。　・充分利用社会科技手段，为消费者提供更方便、更快捷的服务。真正让我们这样一个消费信贷　起步较晚的国家的消费者，尽早偿到现代科技手段提供更为方便、快捷服务的甜头。　参考文献：　［１］万克尔．Ｒ．所罗门．消费者行为［Ｍ］．管理科学译丛．　［２］　江其务．经济转型期的货币与金融［Ｍ］．西安：陕西人民出版社、　［３］谢渡扬．略论我国消费信贷的发展［Ｊ］．金融研究，２０００，（１）　［４］　武汉商业银行课题组个人消费信贷发放模式考查报告［Ｊ］．财贸经济，２００Ｏ，（１）　责任编辑：张友双　－６９・