实施“金穗惠农通”工程开展助农取款服务的难点与对策

车连忠

【摘 要】＂Jin Sui Hui Nong Tong＂ project is the important measure of Jilin Province branch of the Agricultural Bank of China to promote farmers ATM services.It can provide basic and convenient financial services to meet customers＇ growing diversifi ed fi nancial needs in rural areas.However this project is still in infancy,and infl uenced by many internal and external factors,benefi t distribution mechanisms and the lack of knowledge, there are still constraints for the effective development of the project.Therefore we should strengthen the operational risk management,build service cost-sharing mechanisms and clear legal relationship to promote the popularization and development of the ＂Jin Sui Hui Nong Tong＂ project.%＂金穗惠农通＂工程是农业银行吉林省分行推进助农取款服务的重要措施,为农村地区的持卡客户提供了足不出村、方便快捷等基础性金融服务,满足农村客户日益增长的金融需求。但由于助农取款业务还处于起步阶段,受内外部市场经营环境、利益分配机制和认识不足等多方面的影响,还存在着制约其规范有效发展的诸多不利因素。因此应在强化操作风险管理、建立服务成本共担机制和明确法律关系等方面推动＂金穗农通＂工程的普及和发展。 【期刊名称】《吉林金融研究》 【年(卷),期】2012(000)002 【总页数】4页(P58-60,70)

【关键词】“金穗;农通”工程;基础金融服务;对策建议 【作 者】车连忠

【作者单位】中国农业银行股份有限公司吉林省分行,吉林长春130000 【正文语种】中 文 【中图分类】F832.5

一、“金穗惠农通”工程简介

党和金融监管部门高度重视农村金融服务工作，致力于解决金融服务空白问题。为改善农村地区的用卡环境，提升农村金融服务能力，2011年，人民银行下发了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，要求各银行机构因地制宜，创新服务方式，通过推动实施银行卡助农取款服务工作，在广大农村地区构建起支农、便农、惠农的“支付绿色通道”，建立起风险可控、可持续发展的助农取款服务模式，切实改善农村地区支付服务环境。

农业银行吉林省分行通过开展“金穗惠农通”工程实施助农取款服务，“金穗惠农通”工程，即在农村地区，以惠农卡为载体，以电子渠道为平台，以流动金融服务为补充，以实现金融服务行政村基本覆盖为目标，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的助农取款等基础性金融服务，满足农村客户日益增长的金融需求。“金穗惠农通”工程前期，首先选择在东丰县、梨树县和磐石市等县（市）开展试点工作，重点以基础金融服务空白乡镇为突破口，以代理的新农保、新农合业务为切入点，为惠农卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的基础性金融服务。到2012年1月末累计办理小额取现业务32.8万笔、1.47亿元。通过试点，“金穗惠农通”助农取款既破解了农村支付渠道空白的“难题”，又拓宽了“三农”金融服务渠道，

扩大了“三农”金融服务广度和深度，为构建农村资金村内循环的微型金融生态系统，做出了积极的有益探索。

二、实施“金穗惠农通”助农取款服务存在的问题

由于开展“金穗惠农通”助农取款业务还处于起步阶段，受内外部市场经营环境、利益分配机制和认识不足等多方面的影响，还存在着制约其规范有效发展的诸多不利因素。 (一)操作风险

从操作层面看，风险主要存在以下几个方面：一是基层人员和服务点的道德风险。基层人员对服务点的准入把关不严，提报虚假资料、未做实地调查、违规监管不到位而产生的风险；服务点对收单凭证、标识、机具管理不严格，出租、出借机具给他人使用；服务点退出时未移交相关材料；服务点的从业人员私自收费、支付假币、误导或欺诈客户等违规行为。二是交易差错风险。由于制度不完善，培训和监管不到位，出现操作失误、长短款、领取手续缺失、台账登记混乱、交易凭证遗失等问题。三是洗钱、套现等虚假交易风险。转账电话、POS机和自助终端是签约商户进行转账和消费的电子机具，应具备真实的贸易背景，但设备本身无法识别哪些是客户正常转账业务，哪些是现金业务，致使在监管客户的存取款额度、交易的真实性方面存在一定的障碍，有洗钱、套现的风险隐患。四是出现密码泄露、卡片被“克隆”的风险。农户防范意识较低，如果密码被不法分子获得，伪造银行卡转移资金，将给农民造成损失，甚至导致区域性的集中风险爆发。五是设备故障和技术风险。由于技术条件不成熟，可能出现取款交易超过限额、交易失败、转账电话密钥卡被冒领盗用等风险；同时，由于农村地区服务面广，客户经理缺乏，打印纸补充、故障排除等维护工作不能及时到位，不能及时发现挪机、加装侧录设备等违法行为而产生风险。 (二)利益与成本分摊矛盾

“金穗惠农通”工程电子机具布放后，代理商承担向持卡人提供查询、转账、消费、小额取现服务等职责，需要花费大量的时间和精力，承担较大额度的电话费，还需要准备一定额度的现金备用金。但根据相关规定：“不得对余额查询业务收取费用；收单机构通过受理本行发行的借记卡办理小额取款业务的，同城（不小于地级市行政区划）不得收费；禁止服务点向持卡人收取任何额外费用“等要求。经测算，剔除农行机具购置、维护和纸张消耗的各项费用，按照电信部门现行的通讯费收取标准，通过转账电话办理一笔业务，每分钟要发生0.24元长途通讯费和本地区间通话费0.2元，合计0.44元；通常情况下办理一笔业务需要两分钟，单此一项就需要费用0.93元。在缺乏合理有效的费用分摊机制情况下，代理商普遍要求农行支付代理服务报酬。 (三)认识缺位与结算壁垒

一方面农民对非现金支付结算渠道体系认识存有偏差。受传统结算观念，如“一手交钱（现金），一手交货”，“钱货两清”等传统观念的束缚，长期使用现金结算已是习惯成自然。特别是在欠发达地区，思想认识严重滞后，绝大多数人乐于使用现金结算，对于非现金支付结算创新推进工作或反映平淡或存在抵触情绪，使“金穗惠农通”工程在推广上有一定难度。同时，农村固网线路有不稳定现象，转账电话运行速度慢，网络故障时有发生，用户对机具简单性故障无法排除，导致农户对小额取现服务点的不信任。

另一方面，按照金穗惠农卡的产品设计功能，其应该可以在所有具有银联标识的机具上使用，并能够在农信社、农村邮储银行的柜台办理业务，但目前由于金融机构之间的排他性竞争，导致金穗惠农卡在他行用卡时，往往遭到拒绝。从而人为产生了结算壁垒障碍，现有的农村金融机构之间的结算壁垒急待打破。 三、相关建议 (一)强化操作风险管理

加强签约商户的准入、退出管理，完善相关信息科技软件，制定一套符合农村实际的业务管理制度，加强对专用机具和交易环节的规范管理，通过技术手段和规章制度制约，对各类操作风险防患于未然。一是严格按照“金穗惠农通”的操作流程规范操作，做好客户签字、凭证留存和台账登记等工作，动态监测商户和惠农卡持卡客户账户变动情况，防范操作风险。二是加强签约商户的管理。建立签约商户的准入和退出机制，在商户的准入上，选择当地市场规模较大、信誉良好、素质较高的商户作为签约商户，并定期对签约商户的履约情况进行检查，不符合签约条件的商户要及时退出。三是加强惠农通机具的管理。定期检查电子机具完好情况，是否有移挪机、改做它用等现象，机具出现异常或故障时要及时维护。四是加强交易过程管理。跟踪监测分析交易记录，加强交易资金监管，防范欺诈、套现、假币、窃取信息等不法行为。五是建立农家店的商户信息台帐以及商户考评、退出机制，做到商户信息掌握全面，严格准入和退出管理，避免管理不善对农行造成间接的声誉风险。

(二)建立服务成本共担机制

建议银行监管部门充分考虑农业银行“金穗惠农通”工程运行实际情况，在有关条款上进行修订，明确恰当并为各方所能接受的费用分摊标准。在监管标准既定的情况下，建议统一明确农业银行对代理商的服务费标准和通讯费标准，并规范列支渠道。对代理商的通讯费，可以以一级分行或二级分行为单位，统一与电信公司签署合作协议，降低通信费用，解决同城转账、查询、小额取现业务通讯费偏高的问题。对代理商的服务费，一级分行可以根据实际情况，审慎制定服务标准，提高代理商代理积极性，促进工程可持续发展。

建议部门对农业银行到偏远地区农村提供金融服务给予相应的税费减免和财政资金补助，以降低经营成本；或者根据收益成本对称原则，将新农保、新农合、财政直补等涉农资金存款业务予以倾斜。

(三)明确各方法律关系

明确农业银行、服务点、持卡人三方属于“金融服务提供方、代理方和金融服务购买方”关系，要求与签约商户签订有关电子机具使用合同，开通助农取款的服务点还应签订银行卡助农取款相关协议，明确各自的法律地位、法律责任和法律关系，以及各自的权利和义务，为可能出现的纠纷提供处置依据。通过此种方式，可将交易环节的责任和违约后果，以协议的形式明确给签约商户承担。 (四)加强业务宣传

提高“金穗惠农通”工程及相关支付结算知识宣传力度。在各区县人民银行统一对外宣传方案下，按照主动服务的要求，根据“三农”工作特点，设计不同的宣传方案，通过挂横幅、贴海报、黑板报、村民大会等多种形式开展宣传活动。例如在商家所在地召开村民大会，现场进行业务宣传，收集村民对业务的意见及信息，宣传时特别讲清楚取款时需当场点清钞币数量、辨明真伪，保管好自己的银行卡及密码等用卡安全知识；为扩大影响，可利用宣传单、海报、播放制作的专题宣传片等多种通俗易懂的形式，结合“万村千乡市场工程”在村镇进行广泛的业务宣传，展示助农取现业务优势。使广大农户对电子产品做到全面了解、认识和掌握，逐步培养农户的用卡意识，真正使惠农卡成为广大农民朋友会用、好用、爱用的银行卡，让惠农卡助农取现这一强农惠农利农的真正贯彻到位，落到实处。